理财专家建议，市民们不妨考虑购买商业养老保险来筹措2成~4成的养老费用，尤其是有分红功能的养老保险，既可以像国债、存款一样稳健理财，又可以如股票、基金般获得浮动收益，还可以提供额外的保障。
过百万养老金是保守估计
随着时间的推移，通货膨胀会使手中现金的购买力被吞噬掉很大一部分，钱变得“不值钱”了。
假如您目前35岁，打算60岁退休后过着相当于现在每月3000元水准的生活，以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3％、4％和5％，届时需要约169万元、242万元和363万元的养老金！
如果您想在退休后将生活水准提高到每月5000元，仍以预期寿命85岁计算，假设平均每年的通胀率分别为3％、4％和5％，所需养老金分别为约282万元、403万元和605万元！而事实上，在1995~2004年的10年中，不考虑通缩的年份，我国的平均年通胀率为5.1％。可见，在通胀的影响下，过百万养老金是相当保守的估计。
理财专家建议，购买商业养老保险所获得的补充养老金宜占未来所有养老费用的20％～40％。举例来说，如果以年平均通胀率3％估算，35岁的林先生想要在60岁后维持每月3000元的开销，维持25年，目前计划以商业保险解决近两成、共约34万元的养老费用，粗略估算下来，林先生需投保每年能给付1.4万元左右的商业养老险。
商业养老险投保两大原则
商业养老保险是一种年金保险，即保户在年轻时定期缴纳保费，等到合同约定的年龄后就可以持续定期地领取养老金。
原则一：领取额度决定投保量
不同养老险规定的每年领取金额不同，有的约定每年领取保额的12％，有的约定每年领取10％，有的则约定在首年领取后，以后每年递增上年度领取额的5％。将每期所需的养老费用和可以领取到的保额综合起来，就可以基本确定应该投保的基本保险金额。
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