解决“不可预知”
和“不可控制”的风险
充满梦想与实现精神的80后一代已经正式站稳社会舞台，从走出校门努力打拼到与爱人牵手，从建立两人世界的小家庭，到迎接新生命的开始，80后一代在家庭的每个阶段都没有停止对家人的爱与关怀。
本案例中的张先生夫妇是典型的80后家庭组合，既要面临事业上的重重压力，同时随着宝宝的出生，也进入了“4+2+1”的家庭模式。张先生家庭的经济收入尚可，经济来源主要以张先生为主，张太太为辅，家庭成员中大人主要需要解决的大病、健康、子女教育金及养老问题。张宝宝刚满一岁，保障需求主要为大病。
张先生一家要在保持现有的生活品质同时，为生活储备下一笔资金与保障，以应对当下和未来的种种风险，所以完备的保障体系不能或缺，建议张先生家庭同步做实两大家庭“保障账户”，解决“不可预知”和“不可控制”的风险。
1.家庭收入保障账户：见图表
2.健康保障账户：
重疾保障：张先生，张太太分别投保30万元重大疾病险
保险责任：投保后，超过180天，如不幸罹患30种大病中的任何一种，医生确诊后，均一次性给付30万元（70岁前给付身故保险金30万元，70岁后身故给付身故保险金20万元）。
女儿保投10万元，投保后180天生效，30种重大疾病至终身。
3.医疗保障账户：目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。首先是社保医疗报销数额上的限制，简单讲就是“下有门槛费，上有封顶线”。社会保险与商业保险相结合，可有效地解决医疗费用上的局限问题。
张先生与张太太分别投保住院医疗险，每年可以在社会医疗保险报销的基础上，分别报销1万元，报销比率90%。如果因为意外发生的医疗门诊费用，每年分别可以报销2万元，100%报销，每次100元免赔。
张太太投保合众安心宝住院补贴两全保险，住院每天补贴100元（部分地区50元，因疾病住院，前3天免赔，第4天开始计算，因意外住院，实报实销）。张宝宝投保合众安心宝住院补贴两全保险，每天补贴50元。
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