理财规划具体方案

　　1.林先生保险规划

　　尽管林先生事业有成，但生意始终有竞争，而林太太是全职家庭主妇，家庭生活支出都维系在林先生身上，因此应及早购买商业性保险，建议购买保额100万元的意外保险及保额60万的重大疾病保险。

　　2.女儿的教育规划

　　按照目前的教育费用估算从小学至大学阶段的学费合计大约为68.5万元；如果希望女儿出国留学，那么要再准备一笔教育储备金。假设到国外攻读研究生，那么预计费用为45万元，合计为113.5万元。但按照近年来本地区学费增长的情况估计，学费大约每年以3%的增长率增长，那么各阶段的教育费将变为153.54万元。

　　选择具体产品搭配：可以选择一年期存款10万元，人民币理财产品10万元，三年期国债20万元，股票型基金50万元，合计90万元。另选择投资3万元/年(15年期)教育年金定期定额，及每月3000元基金定投5年以上。

　　3.林先生养老规划

　　林先生希望在自己55岁时退休，享受悠闲的晚年，考虑通货膨胀率约6%的情况下，可以做以下规划：每年投入年金型保险，是一种较好的选择，从目前市场上的产品特性及林先生家庭的需要出发，可以选择月领及年领型的产品；根据林先生家庭的经济承受能力也可选择一次性投入，目前可以承担一次性资金投入，用作养老储备金，建议做如下搭配：一年期存款一次性投资20万元，人民币理财产品40万元，三年期国债40万元，股票型基金100万元，混合型基金100万元，合计300万元。这样的话，按照8.17%的增长率计算，15年后即林先生55岁时将增至900万元，考虑通货膨胀的因素，该笔资金基本上可以满足林先生一家的需求退休后30年的悠闲生活支出，不改变目前的生活品质。

　　4.调整资产配置情况，提高投资收益

　　林先生一家原有的资产配置相对保守，主要集中在定期存款，国债及债券基金上，经数据统计显示，过去8年，债券型基金的年收益率约为6.5%，股票型基金年收益率约为12%，混合型基金年收益率约为8%，由于林先生养老需求距今有15年的准备时间，根据林先生一家风险承受能力，可以把债券型基金换成股票型基金和混合型基金换取更高的投资收益率。为了一定的灵活性，还建议购买部分短期的人民币理财产品。

　　经过养老及教育规划后，林先生资产配置调整方案归纳出如下的：一年期存款一次性投资30万元，人民币理财产品50万元，三年期国债60万元，股票型基金150万元，混合型基金100万元，合计390万元。并且分期投入年金保险年缴10年计24万，基金定投3000元/月缴5年。

　　林先生的需求具有一定的代表性，子女的教育及年老后的生活保障也是最为重要的，选择较稳健的投资理财策略，可以在最大限度保障资金安全的前提下适度增值，从而有效抵御通货膨胀。