[保险规划]

　　保守理财关爱永久

　　□中国平安杨春光

　　岳女士家庭目前在财务上的状况可谓十分理想，收入大于支出，资产大于负债，可谓衣食无忧。同时，子女经济独立，孝敬老人，尽享天伦。所以，岳女士所提出的3个理财目标，归纳起来其核心就是如何让家庭的资产保值增值。其实，收益和风险的不变真理就是简单一句话：“高风险高收益，低风险低收益。”随着退休生活的到来，对未来收入的预期也会随之降低，所以，“保守”也就成为必然的选择。保守的理财产品主要包含三大类：存款、债券和保险。就保险这一块而言，岳女士及其丈夫到了现在这个年龄，不少包含较高风险保额的产品已经难有选择，好在由于家庭没有明显的“负债”，所以寿险保额的需求也不高。保险产品中的银行保险产品大多风险保额很低，对投保人的年龄要求较低，建议岳女士可以选择这一类的产品，借助保险公司的投资能力，实现资产的分散投资和保值增值。

　　另外，从为人父母的角度来说，子女永远是父母的最爱，每一个父母都希望自己的爱永远呵护在孩子的身边。很多父母会选择给自己的孩子投保两全型的保险产品，就是为了实现这份美好心愿的产品，两全型保险产品大多会间隔几年给付一次生存金，譬如三年一次或两年一次，就像父母留给孩子的一份纪念和关爱，每隔几年都会按时按量的给到自己的孩子。这些生存金若不领取的话，还能够累计生息，聚沙成塔，在子女不同的人生阶段按需领取，用作子女的教育金、婚嫁金、创业金、养老金等。所以，对于岳女士而言，给孩子投保一份两全型产品也是不错的选择。

　　■理财建议

　　经与岳女士充分沟通后，理财师给出如下建议：

　　1、优化资产组合。建议岳女士减少现金储备和调整股票以及股票式基金比例，把现金储备减少到5万元；寻找合适机会减少投资于股票和股票式基金的资金到10万元左右；把多余的现金和从股票与股票型基金撤出来的资金合计85万元投资偏债型基金，相对风险较小，投资收益更加稳定，且具备一定的灵活性，非常适合岳女士家庭；

　　2、利用简单科学的投资方法投资。岳女士可以把每月结余的钱以自己或夫妇联名为投保人，儿子为受益人购买投资连接险：第一，通过定期定额投资的方式可以平滑风险，获得超越通货膨胀的平均回报；第二，丈夫退休后可以根据当时的经济状况停止或减少投资；第三，如果自己需要动用资金，可以灵活提取；第四，百年后可以把这笔资产顺利传承给儿子；

　　3、调整投资房产。建议考虑装修提高租金回报，或在合适时间置换租金回报更高的房产；