张先生有一个幸福的家庭。张先生现年50岁，是一位私人企业的老板，多年来一直从事纺织品进出口贸易。太太王女士48岁，已经退休2年。女儿22岁，正在读大学。

　　纺织品贸易生意最近几年都比较稳定，因此，张先生的财富也稳步地增长，每年有50万元左右的收入，其中月收入3万元，年度性收入14万元。而王女士退休后主要是协助打理家庭财务，去年6月在银行理财经理的建议下开始尝试基金投资，至今先后投入300万元，持有近20只基金，目前部分基金已经实现近60%的收益。

　　张先生家庭的资产状况如下：人民币存款500万元，基金目前市值500万元，别墅一套市值200万元左右，手中持有的美元约合人民币70万元，港币约合人民币30万元，家庭总资产约1300万元人民币。

　　由于张先生朋友在保险公司做业务员，从1998年至今，张先生为自己、太太和女儿分别陆续投保了10份、8份和5份保险，夫妻俩各有30万元的重大疾病保险，其余大部分是分红型保险。夫妻俩在退休前可得到三份保险的满期金，总额为40万元，另外，在60岁～80岁期间，所购买的保险产品陆续到期，到时可得60万元左右的满期金。同时，这些保险在夫妻俩退休后每年约可以提供总计3万元的退休年金。

　　张先生退休后预期每月可以得到5000元的收入，王女士有1000元。预期生活支出约2万元。退休后希望每年有一两次旅行，约需要4万元/年。退休后还有部份保险未供完，整个家庭合计未供的保费余额为40万元。

　　张先生最关心以下几个问题。一是打算5年后退休，需要多少养老金？二是女儿准备一年半以后出国，需要准备多少留学资金？三是目前购买的保险是否为家庭准备了充足的保险保障，如果不够，应该如何进行梳理？

　　在产品的选择上，张先生倾向保本型产品，虽然基金投资收益超过了60%，但依然担心是否持有过多的基金，还有基金投资是否会令家庭承受过大的投资风险，希望理财师在投资上给出更多的分析建议。

　　夫妻养老金规划

　　1.养老金需求分析：

　　按退休后生活30年计算——

　　（1）5年后退休，退休后每月生活支出约2万元，减去固定收入6000元/月（包括张先生5000元，王女士1000元），夫妻俩一年合计需要16.8万元，若按3%的通货膨胀率计算，我们估算他们退休后每年生活支出平均需要20万元/年，才可以维持目前的生活水平。由于前期所买的保险每年可得3万元的年金，则张先生的养老金需要缺口是17万元/年，按退休后生活30年计算，共需要约为500万元。

　　（2）退休后每年去1到2次旅行，约需要4万元/年，到70岁以前，费用合计60万元。

　　（3）退休后还有部份保险未供完，整个家庭合计未供的保费余额为40万元。