（4）据统计，按照现在的支出水平计算，在不生大毛病的前提下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为2000元左右，但医疗费用的上涨速度还是相当快的，预计退休后每人每年的医疗支出约3000元，两个人30年合计约为20万元。此外，一个重大疾病的花费约在10万～30万元左右，考虑到张先生夫妻俩各有30万元左右的重大疾病保险，随着医疗费用的上升，建议每人再准备15万元左右的重大疾病费用即可，则张先生夫妻俩退休后的需要准备的医疗费用合计约为50万元。
综上所述，张先生需要准备养老金650万元左右
2.养老金需求来源分析
（1）目前张先生的存款加上开放式基金市值共1000万元。
（2）夫妻俩在退休前可得到3个保险的满期金，总额为50万元，另外，在60岁～80岁期间，所购买的保险产品陆续到期，到时可得50万元左右的满期金。
（3）张先生在退休前每年预计净收入50万元，5年合计250万元。
综上所述：张先生可用于养老的资金共1350万元。
3.养老金规划：
1）资金分配
如前面分析可知，张先生现有的投资及收入足以应付养老需要。在张先生没有
其他大额理财目标的前提下，张先生目前1100万元的资产可以分成两部分来考虑：一部分是550万元的养老备用金（等于650万元减去100万元保险满期金），另一部分是450万元的闲置资金。除此之外，未来五年内每年50万元的工作收入也可看作是闲置资金的积累。
2）养老金投资安排
由于养老是人的基本需求，所以养老资金的投资不能承受过高的风险；同时根据前面的风险承受能力测试可知，张先生属于保守型投资者；还有就是张先生离退休只有5年时间，这三点都决定了550万元的养老备用金必须做稳健型的投资，建议其中80%（约440万元资金）配置在货币市场基金、人民币理财产品、中期国债或债券基金等保守理财工具中，20%（约110万元资金）配置于平衡型基金等稍微进取一点的投资工具中。
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