养老新政下退休养老早重视为好

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[导读]：继社保养老、企业年金之后，商业保险成为完善养老保障的第三大支柱。目前越来越多的人热衷于以商业险养老。与前两者相比，商业险究竟有哪些优势呢？个人如何购买商业险来获得养老保障？

　　长期目标：社保金连年亏空，所以刘先生想给自己准备退休养老金，因为是退休以后才用的钱，所以刘先生不知道应该如何准备，准备多少？

　　■理财分析及建议

　　刘先生处于人生黄金阶段，身体健康、事业稳定，未来有良好的上升空间，而且资产中也没有任何负债，这些都是刘先生在财务上的优势。但是刘先生的儿子还小、父母已年迈，所以刘先生的风险承受能力不能太高，属于中等水平，其投资理财策略要以稳健增长为主，具体分析和建议如下：

　　先堵家庭财务大漏洞

　　刘先生是家里的经济支柱，绝大多数的收入都是靠刘先生取得，但是刘先生除了社保外没有任何商业保险，这是一个潜在的财务漏洞。万一刘先生出现什么意外，将由妻子独自挑起家庭的生活重担，而按照他妻子的收入这是远远不够的。所以我们首先要为家里的经济支柱刘先生购买充足的保险，通过风险转移的方式为自己的家庭构建有效的防护墙。

　　根据刘先生的家庭现状，父母都有退休金和社保，也有较丰厚的储蓄；太太有稳定的工作也有社保，所以刘先生需再购买60万元的寿险，这60万元寿险是为了防范刘先生出现意外时，其妻子获得的赔偿金可以用来养育孩子，支付今后的生活费用。

　　除了寿险外，建议刘先生夫妇再各自购买一份重疾险，根据国家卫生部的最新数据：人的一生患重疾的概率高达72%，重大疾病的高发年龄段为31-50岁，其中女性的重大疾病发病率普遍高于男性。根据上海市的医疗费用水平，重疾的治疗和后期的理疗费约40万人民币。社保可以涵盖10万左右的费用，所以建议刘先生夫妇再各自购买30万元保额的重疾险，防止患病时给家庭的财务造成很大压力。