[理财师手记]

　　补充养老金需提早准备

　　像王女士这样辛苦一生积蓄不多、但退休后社会养老金替代率只有50%左右的中老年人不在少数。随着通货膨胀日益严重，购买力下降，社会养老金的涨幅远跟不上物价的升幅，导致很多老年人晚年生活质量大幅下降。为避免出现养老金不足，应从35岁左右开始着手准备补充养老金，可通过基金定投等方式，利用货币的时间价值，避免退休时来不及筹备。

　　近两年国内通胀高企，国际美国和欧洲债务危机、地域政治紧张的局面不会改变，股票、基金投资成了高风险低收益的投资项目，连稳健收益的债权都大面亏损。如此局面使老年人有限的资产投向更少。因此，老年人更宜采用“密切关注，稳健操作；保值为主，现金为王”的保守型策略。

　　[保险规划]

　　让保险为晚年生活守门

　　王女士目前正处于人生财务曲线中的收入下降期，而家庭的支出在未来一段不短的时间内依然处于高水平阶段，因此出现了我们所谓的“收入与支出之间的剪刀差”，直观的感觉就是入不敷出。从其家庭资产结构来看，固定房产占比达92%，由于房产的变现能力差而且现在的市场情况下也存在着贬值的预期，所以这样的财务结构也是很不安全的。这意味着一旦家庭出现重大的财务变动，例如发生意外情况的支出，自己因疾病产生的重大费用支出、子女婚嫁金等重大的支出等，都会导致整个家庭的财务失衡，更遑论退休金的积累。因此，对于王女士目前的情况来说，最需要做的是通过保险的保障功能来转嫁掉这部分风险，从而保证其他理财目标的顺利进行。我的建议如下：

　　一、王女士今年刚过50岁，如果目前身体尚属健康，请尽快配置一份重大疾病和意外伤害险。当家庭收入出现明显下降的时候，也是最需要保险保障的时候。一般人的心理都会是：在收入下降的时候往往舍不得买保险，其实完全可以通过选择较长交费期的方式来降低年交保费，实现保障不变而缴费压力减小的效果。待儿子踏上工作岗位，为家庭增加一份收入后，通过保全则可以把交费期缩短至适当长度。

　　二、投保团体险，但是年龄也是有所限制，从我目前收集到的资料来看，最高也就能到70周岁。团体险的好处是费用便宜而且核保简单，符合条件的客户一般免体检。缺点就是，一年一投保，而且有年龄有限定，最高不超过70周岁。王女士可以通过投保一些团体险以提高自身的保障。

　　最后，我真心希望正在阅读本文的读者，尽早的规划好子女和自己的未来，人生有计划才不乱。