总的来看，张先生家庭收入水平和结余比率较高，短期偿债能力较强，家庭的财务状况良好。随着家庭逐步成长，尤其是儿子的教育费、换房等费用，家庭的开支将逐渐增加。
二、理财方案
1、现金规划
家庭的储备金主要是以防家庭主要成员失业、意外等情况发生时，缓冲对家庭经济带来的冲击。一般储备额为家庭日常月均支出的3-6倍。由于张先生夫妇的工作稳定性较好，建议
①日常生活的储备金：保留月均支出的3倍，即1万元，作为日常生活的储备金：
②应急事件的储备金：准备约1-2万元，用于家庭临时突发事件的应对。
③用活期存款立即还清信用卡负债额2000元，合理利用信用卡的信用额度。
2、家庭风险保障规划
从资料中可知，张先生家庭的风险保障较全面。由于商业保障类险种保障额度不清（一般重疾保障额度为20万元/人）。暂建议为全家各补充一份意外卡单（含意外伤害、意外医疗费用），儿子的终身重疾保障额度逐步调整至20万元，且在现有主险上附加住院医疗费用保险。
3、儿子高等教育金规划
按现在的一般大学费用每年1.5万元，出国留学费用每年20万元，年均增长率4%计，则在儿子7年后高中毕业时约需准备61万元。建议立即为儿子建立教育费帐户，每月5600元定投于年回报率为7%的优质基金，届时将可筹备好儿子的教育基金。
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