理财建议

　　个人的建议是，首先，准备出家庭应急储备金。一般情况下，是留足家庭3-6个月左右消费支出的额度。鉴于家双方父母均有退休金保障，而家庭目前最主要的目标是投资规划，因此建议小王在原有银行活期存款账户上保留6000元左右即可，剩余部分可用于增值能力较强的金融产品投资。

　　第二，建议购买一些商业险。孩子的教育储备金可以通过购买一些保险公司的少儿教育金保险来实现，比如中国人寿的英才系列、平安保险的子女教育保险等等。以太平人寿的锦绣前程少儿两全保险为例，保额5万元，交至孩子年满18周岁即可，附加初中教育年金3000元，高中教育年金5000元，大学教育年金10000元，年缴保费6883元左右。夫妻二人也应当为自己选择合适的保险。公务员的医疗保障体系较为完善，因此建议小王可以为自己购置一份重疾险。以光大永明康顺无忧重大疾病保障计划为例，保额10万元，选择20年缴，附加住院医疗保险一份，5000元，每日住院给付保险50元，年缴保费4400余元。另外，分红险、万能险和投连险还可以选择一种作为家庭另外一个储蓄账户，这个增值能力还是比较强的，还可以作为终身保障，现金价值部分也可用于应急，或者保险单质押贷款。孩子的教育储备和小王的重疾保障投保时大约需要1万余元，每月花费大概在千元左右，还是完全可以轻松支付的。

　　第三，投资在金融市场上的产品，应当使其结构合理化，兼顾风险和收益的要求。可以按照股票型基金50%+债券型基金40%+货币型基金10%的比例来购置。家庭资产中除去应急储备金和首次投保所需的费用外，均可用于这部分的投资，约7万元左右。后续收入可以选择基金定投的方式购买指数基金，每月几百元，相当于储蓄，也十分轻松。这样的话，每年的资产增值应当可以保持在8%以上，也可以满足二人的投资需求。等到这部分资金达到10万元左右，还可以选择投资一些其他的产品，如证券公司发行的券商集合理财计划等等，这样的话既可以省去很多精力和时间，又可以获得一个较高的收益，非常适合像小王和小李这样的投资者。

　　根据以上建议，进行一个合理的资产配置，便可以兼顾风险和收益的需要，也使投资者手里的财务资源得到了充分合理的利用。也希望我们广大的投资者们都能够意识到资产配置的重要性，合理的规划自己的财产，实现财务安全甚至财务自由的目标，早日走上追求更高品质和水准生活的道路上来。