3、保障规划

　　若万一保险事故发生，保险给付金可维持十年生活费用为基准，并且确保仍能支付子女教育金、房贷、日常支出和父母赡养(暂定30年)，按遗属需求法测算，顾先生应有保额1084000元，太太应有保额964000元。

　　●在寿险方面，顾先生夫妻各需要100万的人寿保障，满足保额的需求;建议用性价比较高的定期寿险，保险期限到70岁以上，预估保费2500元;另外，顾先生和妻子可以各自增加50万元意外保额，加强家庭基本保障能力。

　　●在疾病方面，需要增加重大疾病保险的额度。建议顾先生和妻子分别投保20万元的重大疾病保险，最好带有保额增值能力，可以长期抗衡因医疗费用增长所带来的保障能力的缩水。通常，缴费期限可选20年，保障至70岁，月缴约500元，对家庭现金流影响不大。另外，也可以考虑投保一些医疗费用类的保险作为社保医疗的补充。

　　●在养老保险方面，由于保费较昂贵，可等顾先生和妻子的工作收入稳定提高后再考虑。如果选择，建议选择延期支付，月领或年领的养老保险。

　　●小孩出生后，可以购买少儿类的健康险和意外险。

　　预估夫妻年缴保费共5000元左右，每月缴费约1000元，保费支出不超过年税后收入的10%。

　　4、养老规划

　　若顾先生30年后退休，目前50400元的年固定支出以通胀率5%计算，届时年支出为21万多元，往后30年共需退休金约630万元，相当于现在150万元。因此，可以通过投资、储蓄及年金险的形式提早进行养老规划。

　　基于顾先生规划了教育、换房及保障后的储蓄节余情况，仍有足够的资金设立多一份养老基金定投计划。从现在起，每月2000元定投混合型基金，期限30年(至退休)，回报率8%，到期预计可获得约300万资金。按年通胀率5%计算，相当于现在70万左右资金可供退休时使用。同时，每年储蓄节余还有约14000元可用作养老投资计划，参与风险低收益稳定的理财产品或投保商业递延年金险，按年收益回报5%计算，退休时可获得90万元左右，相当于现在将近20万元。

　　另外，理财师表示基于顾先生的投资风险偏好，可调整现有的股票15万，缩小股票比例，按基金10万、股票5万配置。基金组合按照债券型20%、平衡型20%、偏股型或混合型50%做配置，以获得长期收益。按预计年收益率12%计，退休时可获得450万元，相当于现在100多万资金，也可作为养老金。

　　综合上述，通过规划养老金可以获得现值约190万元，加上夫妻双方社保养老金和重疾医疗商业保险的支持，可以满足退休时各项费用的支出。