中等收入家庭的保险养老计划

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[导读]：要确保退休生活的品质，个人养老金的提前准备必不可少，而这种准备应当是多渠道和多元化的。那么，中等收入家庭如何规划养老保险呢？以下是具体的投保方案。

　　建议应首先将年收入盈余用于增加流动性资产，来满足三个月的正常生活支出需要，并将更多的资金用于资本市场的投资，获得更高的收益。考虑到周先生的中长期目标，投资方式选择中长期投资，基金和保障型保险。其家庭理财策略建议以稳健为主。

　　■理财建议

　　周先生家庭的短期理财目标主是购房，建议采取个人住房公积金贷款策略。

　　现在周先生自有住房一套，市场评估价值为40万元，建议他采用房屋置换方式，卖出现在的房子，再购买新房。因为还有近20万元贷款未还，建议周先生用售房款40万元先偿清这项贷款，其余20万元作为购买新房的首付款。此外，周先生与胡女士两人可在今年底支取公积金款项为10万元，合计30万元。

　　从贷款的年限时间看，因周先生比较年轻，因此贷款年限可以选择长期，考虑到贷款后家庭每月承担的债务其他潜在的理财目标等综合因素，建议选择25年期贷款期限。

　　其他支出建议适度从紧，合理安排，以每年不超过5000元的开支安排出行。因为周先生其中投资的一项保险在2008年3月份将收益5万元，可以在明年5月份安排全家进行一次大旅游项目。除日常每年的5000元家庭旅游费用，可以每五年用获取的保险收益安排1万元的旅游项目。同时建议每两年出游一次，精心策划，活动内容丰富的出游。

　　■保险及养老计划

　　我国已建立从工资中缴存养老保险的相关规定。周先生与胡女士的单位都为其建立了养老保险户口，他们可根据自己工作和收入的情况随时注意养老保险的缴存。

　　因为胡女士已购买了两份具有投资收益型的人寿保险，但是周先生还未投保。为了养老及相应家庭医疗之需，建议周先生为投保人，投保家庭型套餐式人寿保险，年缴保险费6000元左右。这份支出可以从年收入盈余中支出。