家庭所面临的最基本保障缺口的计算如下：
当家庭失去李先生收入时面临的各项费用共计357.2万元，其中：
房屋贷款30万元；
妻子生活费用237.6万元＝5.5万元/年生活、养车与弹性开支×80%（女性开销大于男性）×54年（预期寿命83岁减现有年龄）；
子女独立前生活费用39.6万元＝宝宝出生家庭增加的生活开支1.8万/年×22年后基本高等教育期结束；
预计教育费用30万元；
父母医疗费用的储备20万元
妻子长期收入和资产：退休前收入108万元+预计退休金81万元+金融资产13万元＝202万元
上述两项的差额155.2万元即为李先生发生风险时家庭所面临的最基本保障缺口。通过对人生各阶段责任额度的分析，整体上风险缺口是逐年递减形态，李先生在53岁之前的责任尤为重要。
保障分析
根据重大风险重点保障原则，人生面临的重大风险依照损失程度由大到小排列为：全残>身故>重疾>意外导致普通残疾。
李先生家庭的保障应以李先生为主。李先生的寿险总保额至少应覆盖风险缺口，重疾保额应满足中等治疗水平的医疗费用，意外残疾给付应能够弥补被保险人适应新的谋生手段前的经济损失，最后适当补充高概率小风险事件在经济上的损失，如针对住院补贴、门诊报销等方面的保险。李太太则应主要考虑全残、重疾、意外残疾方面的保障，重点建立重大疾病保险。
通过对李先生家庭财务状况和投资偏好的分析，依据双十原则，用10%的年收入建立10倍年收入的保障。考虑到李先生已经开始通过基金组合进行长期投资，而且对于正处在上升阶段的中等收入年轻家庭，应采取专款专用的方式，通过不同金融工具获取利益最大化，在表3方案中涉及的险种均为保障功能最突出的产品。
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