具体投资建议

　　郭女士家庭目前理财性资产105万元，其中现金及活期存款10万元，货币型基金10万元，定期存款50万元，股票市值25万元，股票型基金市值10万元，投资结构还不够合理。

　　现金、活期存款和货币型基金收益率很低，主要是应对日常生活需要，这部分资金以能够满足3~6个月家庭日常支出水平即可，郭女士家庭应当把这部分资金从20万元压缩到4万元左右，股票和股票型基金属于高风险、高预期收益投资，在家庭理财资产中配置比例一般以不超过50%为宜，当前郭女士家庭该项资产在理财资产中比重为33%，股票型基金比例也可适当增加。

　　定期存款50万元，当前利率水平较低，建议转而购买信托型银行理财产品，可明显提高理财收益。可以参照下面的资产组合进行配置：现金及活期存款4万元，定期存款15万元，银行理财产品45万元，股票25万元，股票型基金16万元。

　　专家建议二：保险建议

　　郭女士比较有保障意识，自己本身也提到选择保险产品的需求。其实郭女士和大多数家庭面临的问题是一样的，随着理财意识的成熟，国内很多家庭都会认识到保险的重要性，但是具体选择保险时却不知从何下手。一般面临的问题主要有以下几个：该给谁投保、选择哪种保险、买多少够用、从哪儿买更放心。

　　家庭支柱最该保

　　就郭女士的情况而言，郭女士一家是典型的双薪家庭，上有需要孝敬的父母下有学龄前的儿子，如果郭女士或其先生出现任何意外都会导致家庭收入的中断或减少，而其家庭本身月收入盈余仅占月薪的20%，一旦遇有风险的发生必将对其整体生活质量产生一定影响。所以在考虑保障时，一定不要忽视像郭女士夫妇这样的家庭支柱。

　　大病、意外和寿险不可少

　　从风险保障上讲，当下生活中除“意外”外，“大病”便是最大的杀手。根据郭女士的家庭情况，其先生身体不佳，所以要趁身体尚可时尽快投保。大病险保障范围可根据其健康状况选择全面型大病保障（一般30余种）或特定重疾保障（一般价格会比全面型更实惠）。保额方面，由于目前大病治疗费用一般集中在20万~40万元之间，考虑到通货膨胀的因素，保额建议不低于50万元。

　　对于郭女士本人，由于其公司能提供大部分大病报销比例，所以可考虑选择特定重疾保障，比如防癌险，虽然保障范围小，但保的都是最高发的重疾，保费少，保额高，更加经济，保额大约在20~30万元即可。或者，郭女士也可以考虑选择带有分红性质的返本型产品，分红险作为一种中长期投资工具可从投资结构上规避金融形势波动的风险，让资金更保值，此外选择“现金分红”可让自己掌握红利的领取自由，相当于让保险公司通过分配红利支付郭女士的“养老金”。

　　除大病保障外，建议郭女士夫妇还要各自添加一份意外险和定期寿险保障。

　　孩子方面，由于郭女士夫妇生孩子比较晚，未来最大的开销可能会集中在儿子的培养上，建议郭女士用年终奖金的一部分给儿子买一份10年交费的返本型年金保险，缴费方式最好是月缴。比如选择一份每月投入10000元交费期为10年的年金保险，其每月的年金可能会有2000元，直接覆盖儿子的教育开销。