从家庭生命周期来看，王先生家庭处在家庭成长期。主要特点是高收入、高支出、教育养老负担重，需精心策划。从王先生的家庭情况来看，小孩还在读小学，今后的学费开支会越来越大。王先生和王太太还需要进行养老金的积累，两个事情高度重合，更需合理安排家庭现金流，来完成养老和教育的目标。

　　理财分析

　　从王先生的家庭理财需求来看，都是非常切实和需要得到帮助的，主要涉及到投资、养老和教育3个目标。

　　投资建议

　　从王先生目前持有大量的定存可以发现，显然投资经验不足，属于稳健型投资者。一般来说，抵抗通胀最好的两个投资工具为房产和黄金。考虑他的实际财务情况，有110万元左右的投资资金和15万元左右的年储蓄，还可以再买一套房。

　　王先生可选择市区内房源选择，学区房或附近写字楼等比较多的房子，作为出租用途。以二手房为主，买来就直接可以使用，无须等待。比如学区房，平时出租，如果需要则可以变现。以单价1.2万元80平方米为例，首付4成，利率下浮25%，20年商业贷款，月供仅为3592元，首付39万元，仅动用月储蓄的1/2和可用投资资产的1/3。以每月1500元出租收入计算，实际月负担可以降低接近一半，为每月2092元。

　　至于其他资金，可通过组合配置来提高收益率。如用货币基金来取代活期存款，将短期银行理财，投资在债券或者其他固定收益产品里。

　　养老方案

　　目前王先生40岁，王太太36岁，预计两人均还有20年左右退休。实际社保替代率只有40%左右，两人收入将在退休之后大大降低。为了避免这些情况，早日做养老金的准备是非常有必要的。考虑到两人财务情况，建议可以采取年金保险+基金定投共同来准备。按照月投1000元，预计投资回报率7%计算，20年后约有52万元资金。

　　年金保险一般采取的是平时缴费，如60岁开始每月领取的方式，领取20年，每月领1000元基本年金，再加上分红等，一般能保持大致年3%左右的收益，虽然收益不高，但非常稳健。缺点是保费比较高昂，按照王先生的年龄，一般基本年金每月在1000元，保费接近1万元/年，20年缴。

　　教育储备

　　王先生小孩目前还在读小学，今年10岁，预计9年后读大学，13年后读研究生。可准备教育金的时间还比较长，一旦开始上大学，学费会迅速增加，重点为大学开始的高等教育准备资金。建议将部分资金专款专投，例如10万元投资平衡型基金，目标收益每年8%，到读大学时，约有20万元资金，足以支付大学和研究生课程学费。如需出国留学，则至少要初始投资约30万元，这样可以有60万元资金。