许军自己也做过一个规划，得出的结论与李沛遥的差不多，所以他跟太太最终只是各自购买了一份意外和意外医疗的消费型保险，身故保额为500万元，每年缴纳保费4000元。“这点钱算不了什么，至少买了一个安心。”此外，许军的自驾车和住房也分别买了保额为10万元和100万元的保险，每年的保费总共3500元。

　　“在他们的工作收入不出现大幅下降的情况下，这样的保障的确没有问题，但是从现在到退休还有22年时间，所以我建议还是应该充分考虑更加完整的保险组合。”李沛遥建议说。

　　案例1许军

　　年纪38岁，个人年收入30万元(税后)，家庭年收入50万元(税后)，月常开销1万元

　　房贷车贷每月支付1.2万元(房贷剩10年，车贷剩4年)，股票基金投资40万元，有一子6岁

　　预期：60岁退休，300万元的退休金(不含社会保障养老金)

　　在目前的社会保障体系中，退休后每月能够领取的养老金主要包括两部分，一部分是社会平均工资(指退休者户口所在地)的20％，另一部分是个人养老金账户余额的1/120。

　　其中社会平均工资部分大家都是相同的，差异主要在个人养老金账户余额。对于那些在职时收入远远高出社会平均收入的人来说，养老金收入与在职工资收入的落差将会更大。有个粗略的假设，一个人月收入一直为1500元，全市平均收入也是1500元保持不变，那么退休后每月可以领到的养老金大约是1100元；而如果月薪是5000元，全市平均收入是1500元，那么退休后每月可以领到的养老金大约是2000元。可见前者退休前后的月收入减少了27％，后者减少了60％。

　　因此，即便有了意外和意外医疗保险的投入，许军还应该为自己和太太购买一份终生寿险。许军的保额可以为100万元，太太的保额为50万元，每年两人的保费分别是35100元和15100元，都是连续缴费20年。此外，他们还应该对原来的意外和意外医疗保险进行调整，并增加重大疾病保险。

　　“重大疾病保险目前在市场上有两种，返还型的和消费型的，一般消费型的比较便宜，返还型的则比较贵。我建议他们夫妻一共投保50万元的重大疾病险，有的公司产品会提供夫妻相同的保额。如果要分开投保，那么可以丈夫投保30万元，妻子投保20万元。这已经满足了一般情况下重大疾病的治疗费用需求。意外保险的保额建议降低到400万元，意外医疗保额可以设定为10万元，其实通常医疗意外的花费也不会达到那么高的水平。”之所以李沛遥建议他们做这个调整，是因为从发达国家的统计来看保费占总收入的8％到15％是一个比较合理的水平。

　　现在检视他们的这个保险组合，终身寿险丈夫100万元保额年缴费35100元，妻子50万元保额年缴费15100元；重大疾病险丈夫30万元保额年缴费9540元，妻子20万元保额年缴费4980元；意外险400万元保额，年缴费9200元；意外医疗10万元保额，缴费4080元。夫妻两人一共年缴费为77910元，加上每年3500元的汽车保险和住宅保险，就一共是81410元，占了夫妻两人工作总收入的16.28％，但是如果加上每年10％的投资收益，38岁投保当年保费所占的比例就降低到了15.08％了。

　　虽然15.08％已经略微超出了保费占家庭总收入的比例上限，但是其中权重最大的终身寿险只需要缴费20年，一旦缴满就会使这个比例下降。还有一点需要指出，就是投资收益是按比较保守的年复利10％计算，也就是说40万元投资首年的收益是4万元，第二年以10％的复利计算就能达到4.4万元的收益，这也会使保费占比呈下降趋势。对于消费型的意外险，事实上也可以根据实际情况进行调整，比如说目前儿子教育费用的缺口是200万元，那么夫妻意外险的保额就要考虑到未来这部分的需求。