但是到了22年后夫妻都已经退休时，儿子已经28岁基本完成了学业，有独立生活的能力，那么夫妻两人的意外险保额就可以下调，随之保费也能够节省不少。

　　保险的避税功能随着未来国家遗产税的出台，也会给中产家庭带来不少裨益。“在目前来看，继承保险账户的资金肯定是免税的。因此在保障之外，可以说这也是保险一个很重要的功能。”李沛遥指出。

　　养老在久不在速

　　基金长期投资获利满意

　　2006年、2007年基金的火爆行情让不少人垂涎，但是其中真正赚到三四倍收益的人却很少。

　　原因无外乎进场太晚，频繁操作。在外企葛兰素史克任销售经理的戴天乐就是其中之一，他早在2004年就购买过基金，但是当时市场处于熊市，他买的基金收益基本上还不及银行定期利率。所以在这轮基金火爆行情开始时，他并没有积极跟进，等到2007年年中实在经不住诱惑，一连投入了10万元，又是开放式基金，又是封闭式基金，后来还赶时髦买一个QDII基金，不料10月份和11月份的下跌，开放式基金的收益基本归零，QDII更是损失惨重，连0.9元都跌破了。戴天乐经不起折腾，又全部赎回了，结果亏了近15％。

　　戴天乐的夫人跟他同年，都是36岁，这个从事财务工作的夫人倒是沉得住气，“其实总体算下来，封闭式基金比较稳定，开放式基金也还没跌到本钱，主要就是投在QDII上的5万元损失比较多。你看现在市场已经回暖了，再进场的话应该很快就能赚钱了。”戴太太表示。

　　其实市场的波动谁都很难精确地把握，但是长期的趋势却是可以预测的，所以说投资基金在任何一个时点进场都有可能亏损，也都有可能盈利，问题在于这样的短期亏损和盈利只要不赎回都只不过是账面的浮亏和浮盈。如果投资人的目标只是短线获利，那么大可以去炒股票，这样交易成本会低得多，交易机动性也更强。但是如果是为了长期的稳定回报，为了规划退休之后的生活，或者为了实现其他长期的愿望，那么投资基金频繁操作只能适得其反。

　　如果以每年投资基金2万元为例，每过五年每年投资额增加2万元，从30岁开始投资，可以投资到60岁。考虑到60岁以后物价的上升，假设每年需要消费40万元，并不再增加投资。如果年收益与GDP涨幅持平为10％的话，到退休时可累计达到920万元的资产，即使在每年40万元的消费水平下，到70岁时资产可达到1685万元，到80岁时可达到3671万元。如果年收益能达到2倍的GDP增长的水平约20％的话，60岁退休时可累计达到5621万元，70岁时可达到3.4亿元的资产，80岁时可达到20.6亿元的资产。当然20％的年收益在过去两年的基金业绩看来简直不值一提，但是持续几十年的复合增长20％是常人难以达到的境界，要知道“股神”巴菲特的年复合收益率也不过25％左右。

　　上投摩根基金理财规划师王翔指出，以戴天乐家庭的情况来看，未来的10-15年是家庭资产情况上升的黄金期，利用好这段时间对家庭财富进行增值，是当前理财的重要目标。同时由于两人处于职业生涯的重要时期，工作繁忙，无法花很多时间在投资理财上，这一现象也值得重视。

　　案例2戴天乐

　　36岁，个人年收入25万元(税后)，家庭年收入45万元(税后)，月开销1万元

　　房贷车贷每月支付2万元

　　预期：51岁退休，有242万元养老金(不含社会保障养老金)

　　目前戴天乐夫妇的主要收入是稳定而高额的月度薪金，占年度总收入的80％，其次是年终奖、利息等年度一次性收入。家庭几乎没有除薪金以外的其他收入(除4％的利息收入)，也就是说，戴天乐夫妇的薪金收入是家庭绝对的经济支柱。在戴天乐夫妇的全年总支出中，月度性支出占78％，年度一次性支出占22％，支出基本与收入实现的时间相匹配。年度总支出占年度总收入的36％，属中等偏低比率。