此外，梁先生已有20万元
养老险，保障充足。但妻子缺少相应的保障，48岁的年龄还可以享受相对较低的投保费率，建议为妻子增加一份10年缴的养老险。虽然保险收益率不高于银行利率，但在强制储蓄的同时还带来了一份保障，不一定锦上添花但一定是雪中送炭。
认清两个第一
收入保障做足了，养老金的积累自然不在话下。假定目前40万元储蓄全数用于女儿大学教育和出国留学费用，则十年后的养老金就包括20万元的养老险和42万元节余（每月节余 3500 元）。60 岁后，月租金4000元恰好足够夫妻俩的月生活开支，62万元的金融资产和60万元的投资用不动产还可以应对房屋空置、重大疾病和大宗开支。
不过
招商银行的理财师也指出了梁先生理财观念上的一个误区，就是把子女教育目标放在了第一位。根据他目前所处的人生阶段，理财优先顺序应该为：养老规划>子女教育规划>债务规划（没有）>资产增值规划>应急基金。虽然父母都愿意为子女教育作出牺牲，但自身保障没有做好，怎么保障子女的教育，而且未来还会给子女带来负担。因此在两者发生冲突时，一定要首先考虑养老规划。从另一个角度看，女儿已经成年，应该尽量通过自己的努力减轻父母的负担，成绩优秀的话出国留学不一定要花费40万元。
考虑到梁先生面临的养老和子女教育两大目标，都需要十分确保本金的安全，因此在设计投资组合时资金的安全性也是要放在第一位的。结合他的风险承受力以及中国金融投资市场上现有主要金融投资工具的收益和风险特性，两位理财顾问对40万元的存款作出了如下资产分配建议：银行存款40%±5%，债券20%±5%，基金25%±5%，信托15%±5%。根据历史经验数据，该投资组合的预期平均收益率为5%，3个月收入的2.8万元作为应急准备金，即能快速变现的流动资产，较为理想的方式是银行活期存款。
