46岁的周先生，为自己退休后的养老金算了笔账：假如年内退休，按上海现行的养老保险政策和各项基数，每月可领取的养老金不足2000元。周先生现在是一家咨询公司的项目主管，月收入1.2万元左右。

　　这让周先生很清晰地感觉到，要保证退休后的生活质量，仅靠社保远远不够，他必须对自己的补充养老计划提前规划。

　　社会养老保险、企业年金、商业养老保险同为养老保险体系的三大支柱。但在目前的条件下，个人能够把握的仅仅是商业养老保险规划。最近，平安人寿、友邦等保险公司纷纷推出最新的分红型养老保险产品。面对纷繁复杂的保险产品，个人在做商业养老保险规划时，应注意哪些原则呢？

　　个人养老“独善其身”

　　成熟社会中，人们的养老保障应当由三部分构成：首先是社会基本养老保险，大约应占养老金总数的30%；其次是企业为员工准备养老的企业年金，比例也为30%；第三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金、股票、银行储蓄、债券、房地产等，大约要占养老金总数的40%。

　　众所周知，我国的社会基本养老保险只能保证人们退休后“温饱”。由于历史原因，个人账户空账的规模已高达7000多亿，企业年金刚刚起步，有关实施细则、税收优惠政策等推进不快，近期难以形成规模和体系。

　　在这种情况下，为自己制订完善的个人养老规划，多少有着“独善其身”的意味。在保险、基金、股票、银行存款、债券、房产等工具中，保险有着独到的优势———无风险、强制储蓄以及能够应付突发事件的发生（如罹患重大疾病、遭遇意外事故等）。养老保险的优点还在于，寿命越长，所能领取的养老金总量也越多，这对平均寿命越来越长的现代人更是难以缺少的。

　　据业内权威消息，我国保险业新的生命表将在今年底实行。一般认为，新生命表实行以后，将导致商业养老保险提高价格。因此，今年年底、明年年初成为购买养老保险的一个时间节点。

　　理财专家认为，保险在养老规划中占据多大比例，视个人理财风格而异；一般来讲，应当用保险来储备最基本的养老金，以防未来不测。

　“定期定额”储备养老金

　　目前，我国长期寿险保底收益率有不得超过2.5%的规定，这是很多人不愿买养老保险的理由。1997年以来，央行连续下调存款利率，长期寿险的固定收益也从最高时的10%左右，跌落谷底。