如何“定期定额”储备养老金？
向日葵保险网
[导读]：人到中年就要考虑养老的问题了，由于社保体系无法完全满足养老的需求，退休前积累养老金就成为中年人首要的理财目标。那么，如何“定期定额”储备养老金？
由于传统寿险期限长达数十年甚至终身，期间不管银行利率如何变化，都将按初始收益率执行，《每日经济新闻》与大多数市场意见一致，不主张消费者目前购买传统型养老保险。
不过，现在市场上绝大多数养老保险产品均已改良为分红型，亦有不少保险公司主张以万能险替代养老保险。无论是分红型养老保险还是万能险，收益率均可上下浮动，实际分红或结算利率视保险公司的经营投资情况而定，不受2.5%的限制。当前主流的万能险结算利率在3.2%-3.6%之间浮动。
如果在当前阶段要购买养老保险，上述两类产品可重点考虑。投保前可重点考察保险公司历年的实际分红情况以及当前的经营状况。
理财专家指出，人们在投资指数型基金时常会采取“定期定额”的操作办法，这种理念对投保养老保险同样适用。任何人都不可能只通过一份保险就完成养老金的储备，一定会在不同的年龄阶段、不同的收入情况下分步进行。在不同的阶段逐渐加码养老险的投入，最终才能规避利率波动、通货膨胀等不稳定因素对储备养老金的影响。
张先生曾于1997年在保险公司购买了一份养老保险，当时他30岁，月收入为1000元，每月缴纳80元的保费。这份保险的年收益率高达11%。到2027年张先生退休时，每月可领取120元养老金直至身故。
到了今年，张先生38岁，月收入达到10000元。8年前投保的养老保险虽然有着极高的收益率，但每月120元的养老金，在他心中已经不值一提。他决定今年再购买一份分红型养老保险作为补充，每月再缴纳700元保费，以提高将来养老金的储备金额。
理财专家的建议，如果再过5年，张先生43岁的时候，或许他的月收入已经达到20000元，同样，他还需要继续增加养老保险的金额。
因此，养老金的储备是日积月累的过程，不可能如炒股票低吸高抛。在不同阶段，根据自己的生活需要和收入水平，选择当时比较好的产品分步操作，才是储备“保险”养老金的最好方法。
