小结：两款住院医疗险保额定义方式不同，中意采用的是年度总保额，阳光采用的是单次保额。两款都可报自费部分，阳光的保额要高些，报销比例要低些；中意的保障范围要宽些，这一点对客户更有利，但阳光的有6年的保证续保条款，这一点也非常重要。这部分，两家公司产品难分伯仲。
(2)住院津贴：中意的保额是200元，阳光的是100元，中意的免赔2天，阳光的免赔3天，中意的保证续保至80岁，阳光的保证续保6年，最高保至65岁。中意的保障还包括18种重大手术给付。
小结：这一部分中意方案要优于阳光。
(3)重大疾病：中意和阳光的保障范围都是30种重疾，保额都是20万，中意和阳光不重叠的病种分别是：严重心肌病、严重溃疡性结肠炎、严重类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮。要根据太太的身体状况和家族病史来考虑。两种方案都可保至终身，中意的合同虽然只保到80岁，但80岁和88岁领取的祝寿金已有20万，这笔钱就等于终身保障。
小结：这一部分两个方案不分高下。
(4)体检津贴：中意每2年可固定领取1800元的体检津贴。
3.养老部分的比较：
从55岁起，中意的方案每月固定领取1500元，阳光的方案每月固定领取1496元，终身领取；中意的方案若生存到88岁，还要领一笔15万的祝寿金。
小结：年金方案差不多。若太太长寿，中意的方案就可多领15万。
三、专家建议
保障难分伯仲缴费年限成取舍关键
两套方案确实很接近，都搭配得不错。从医疗保障方面看，中意的总体保障范围要宽些，尤其在住院费用和住院津贴部分优势更明显，住院津贴保险从保单生效日起就无条件续保至80岁，可解决太太在老年时生病住院的护理费，同时每2年领取的1800元体检津贴更显人性化，当然总保费就要高一点。中意的方案有5年缴和10年缴两种选择，阳光的最短只有10年缴。
一般来讲，账户型的医疗保险适合选择较长的缴费期，而理财类的保险如年金险，在有支付能力的情况下，宜选择较短缴费期。从两个方案看，年金险保费占比远高于医疗险，综合李先生的家庭情况，在无缴费压力情况下建议优先选择中意方案。
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