时下有人戏称，目前年龄在35岁至45岁的人，可能是中国几代人最不幸的：上要负责父母的养老，到自己这代，养儿防老变成了养老防儿。我们的下一代，社会竞争激烈，升学就业、购屋置产、娶妻生子、子女教育，哪项不是负担？子女不来啃老就很难得了。所以，养儿防老的时代已经一去不复返了。有朋友会说：我有社保养老金、退休金，等老了进养老院、雇保姆呗！养老真的这么简单吗？让我们来思考下面两个问题：什么时候才能领到退休金？您肯定会对这个问题很不以为然，因为我们都知道我国法定的退休年龄是男60岁，女55岁。但未来会怎样？中国人口老龄化的发展趋势已经非常明显。

　　目前关于养老金改革的问题在很多国家变得争议颇多，但是其核心问题却相当简单，可以归结为产出问题。每年只有那么多的产出可供分配，它必须在劳动力和日益增多的退休老人之间权衡取舍，以某种方式进行分配。中国人口老龄化趋势如此严峻，那么，我们的社会保障制度会发生怎样的变化呢？在老龄化的冲击下，延长退休年龄已经成为世界多个国家，特别是发达国家的选择。近期，英国人讨论最热烈的一个话题就是**刚刚公布的退休体系改革白皮书，根据这个方案，英国人的退休年龄将从现在的男65岁、女60岁，逐步提高至2044年男女都68岁。而1983年美国总统里根签署的《社会保障法案》，规定从当年至2017年，美国退休年龄将由65岁逐步提高到67岁。此外，日本、德国、法国、丹麦等很多发达国家，都有延长退休年龄的计划。目前，我国相关部门正在酝酿未来几年内，一旦条件成熟，考虑采取“小步渐进”方式，延长劳动者的法定退休年龄，考虑逐步将法定退休年龄提高到65岁。

　　此外，我国社保养老基金正面临做实个人账户的严峻挑战。我国的社会养老保险制度建立的时间并不长，从旧有的现收现付制向部分积累制转变过程中，存在国家所应承担的“老人”（新制度实施前已退休的人员）和“中人”（新制度实施前已经参加工作的在职职工）的历史债务问题。由于目前没有建立支付机制来偿还这笔债务，这种“老人老办法、新人新措施”的养老金制度在实际运行过程中必然产生个人账户的“空账”问题。2000年我国养老金“空账”达到360多亿元，到了2005年底，“空账”已经达到8000亿元。考虑到当前发达国家的退休年龄，以及中国未富先老和社保个人养老账户“空账”的挑战，我们不妨预测一下，2040年我们60岁的时候，国家的法定退休年龄会是多少呢？我们会不会要到70岁才能退休呢？70岁，这是否是您理想中的退休年龄呢？

　　退休时我们能领多少社保退休金？在讨论这个问题之前，我们先来了解“养老金替代率”这个名词。养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，具体数值通常是以“某年度新退休人员的平均养老金”除以“同一年度在职职工的平均工资收入”来获得。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。我国目前实行的城镇企业职工基本养老保险制度，是一个以向城镇企业退休人员提供基本生活保障为目的的制度。目前，这个制度设计的基本养老金目标替代率为60%左右，这个数字和世界其他国家的标准基本持平。假设一位30岁的青年，月收入1万元。当前月社会平均工资3500元，用人单位为他足额缴纳社保。按照社会平均工资的年成长率为4.5%，通货膨胀率为4%，社会养老金替代率60%，退休年龄60岁。那么60岁时社会平均工资13108元，他每月可领取的社保养老金为7865元，相同购买力折合至当前人民币2425元。您可以对照着算一算，自己能领到多少退休金呢？您觉得这个金额能否满足您对养老的需求和期望呢？因此，对于中高端的养老需求来说，社保退休金只是杯水车薪。我们需要趁自己头脑清醒、创造力活跃的时候，认真地作好个人的养老规划。

　　养老规划宜尽早那么，如何进行规划才能满足需求呢？我们来看下面的案例。王先生45岁，律师，事务所合伙人。夫人方女士33岁，银行工作。家庭年收入120万元，有两套房子，市值300万。另有银行存款250万，股票100万和少量基金。家庭每年生活消费18万。王先生夫妇曾经买过少量的保险。因为近期准备要孩子，考虑到家庭未来支出增多，因此，夫妇俩决定尽早进行自身的养老规划。养老规划的基本原理，就是合理满足多层次的养老需求。养老需求至少含有两个层次，即基本生活需求和品质生活需求，对应基本养老金和品质养老金。基本养老金的目标，是满足生活的基本需求：衣食住行和医疗保健。其特点是保证领取，安全必须放在第一位。它要解决的是“有”和“没有”的问题，而不是“多”和“少”的问题（这是品质养老金的目标）。低风险的要求，可能就无法追求高回报，这个道理大家都明白。品质生活建立在基本养老生活保障的基础之上。对应的，品质养老金相对于基本养老金，对风险的偏好和承受能力会更强，资金可以追求更高的回报率。跑过CPI，甚至跑过刘翔，是这部分资金的基本任务。同样，如果有更高级别的养老需求，可以根据其属性，确定适合的投资回报率（风险性），并按要求选择合适的理财产品。