经过交流沟通，王先生夫妇明确了自己的养老需求：王先生60岁时，夫妇一起退休。在社保养老金之外每月另行补充6000元（按照当前购买力）的基本养老金，作为衣食住行基本生活和医疗保健的费用，领取30年。考虑到届时王先生90岁，方女士78岁，因此特别规划一笔长寿养老金50万（按照当前购买力），专门针对长寿的费用支出。王先生60岁后基础养老金存入安全的抗通胀账户，假设货币购买力不变的条件下，他需要在60岁时备足6000×12月×30年+50万（长寿金）＝266万。考虑通货膨胀对币值的影响（年均4%），同样购买力届时折合至人民币479.05万。选择收益率5%的安全账户，若一次性准备，现在需投入230.43万；或者现在开始每年投入21.14万，连续投入15年；或者现在开始每月投入1.79万，连续投入15年。同时王先生夫妇也非常重视高品质的退休生活，想在孩子成人后送到国外留学。夫妇在退休后可以经常出国旅游，有更多机会陪伴孩子，享受天伦之乐。保守的估算，每年需要补充12万（当前购买力）的品质生活养老金，领取30年。

　　品质养老金投入收益率较高的风险账户，退休后设定风险账户的报酬率为6%。考虑通货膨胀率，当前12万元的购买力折合60岁时人民币21.61万元，王先生需要60岁前准备好品质养老金493.70万元。退休前设定风险账户的年报酬率为8%，现在一次性准备需投入155.63万，或者现在开始每年投入16.84万，连续投入15年；或者现在开始每月投入1.42万元，连续投入15年。人生没有希望，人生只有创造。自己的养老生活自己掌握，个人养老规划必不可少。王先生夫妇需要为自己准备两个账户：1.基本养老账户（每月固定领取6000元，领取30年。之后为夫人准备一笔长寿金50万）：每年投入21.14万，连续投入15年。2.品质养老账户（每月补充1万元，领取30年）：每年投入16.84万，连续投入15年。综上所述，社会养老保险作为一项全民福利，其保障程度毕竟有限。含饴弄孙，喜看夕阳红的桑榆晚景，离不开年轻时的财富创造和及时、全面的养老规划。

　　背景：中国人口老龄化趋势

　　21世纪的中国将是一个不可逆转的老龄社会。我国第五次人口普查表明，2000年我国65岁以上老年人口占人口总数的6.96%，接近联合国人口老龄化国家标准（7%）。2005年底人口抽样显示，我国65岁以上人口占总人口数的7.7%。全国老龄工作委员会办公室发表的《中国人口老龄化发展趋势预测研究报告》指出，21世纪中国人口老化趋势分成三个阶段：从2001年到2020年的第一阶段，是中国社会快速老龄化阶段，期间平均每年增加596万老年人口，年均增长率3.28%，超过总人口年均0.66%的增长速度；第二阶段（2021年到2050年）是加速老龄化阶段，2050年老龄人口将超过4亿；第三阶段的2051年到2100年是稳定的重度老龄化阶段。2051年中国老龄人口达到巅峰的4亿3700万，老龄人口将持续稳定在占总人口的31%左右。有数据显示，1990年中国每100个劳动年龄人口抚养13.74个老年人，2000年抚养15.60人，2025年抚养29.46人，2050年抚养48.49人。总抚养比也相应上升，从2025年的59.5%上升到2050年的76.8%。（注：数据以60岁作为老年人口的起点年龄）