四、重大疾病保险：小倩已有社保，但社保承担的责任有限（对社保范围内项目，按比例报销），考虑到重大疾病对于人的影响（不仅仅是治疗费用，还有误工费用、后期康复费用等），建议小倩在设定重疾险保额时，参考“5倍年收入”的额度。对于小倩而言，重疾险保额可考虑设定在60万至75万元之间。这时，有几个问题需要考虑：

　　1.考虑到通胀因素的存在，以及未来收入的提高，当前的70万元保障，在10年或更久以后，是否还能满足小倩的重疾保障需求？

　　2.很多人喜欢通过长期性险种来解决问题，因为越到后期，重疾风险越高。但对于小倩来说，如果这部分保障全部通过长期险（保障到80岁或以上）来解决，费率会较高；以储蓄性质的重疾险为例：70万元的保额，年缴保费在1.6万元左右，而且这类储蓄型险种还不具有抵御通胀的能力。

　　3.如果选择定期消费型重疾险，70万元的保额，最低只需3850元（保障期30年，缴费期30年），但定期险期满的时候，正是小倩步入退休的年龄（60岁），这之后的保障问题该如何解决？如果用长期险和定期险相搭配的方式，也仍然要面对定期险期满后的保障不足的问题。

　　还有一种方式是“买定投余”。买定：即购买定期险，用来提供未来一段时期内的保障（尤其是家庭责任期）：低保费、高保障——正是利用了保险最具价值的功能；投余：因为定期险的费率是很低的（相对长期险），所以可以“余”出一些资金，这部分资金，可用做投资，投资的收益可用来解决定期险期满后的保障问题。

　　但事实上，“买定”是比较简单的，“投余”却存在诸多问题：未来几十年，小倩能否持续性地去做投资？又能否保证投资收益的稳定性和长期性？如果金融危机具有周期性，谁能保证几年甚至更长时间的投资收益，不会在一朝变泡影？人性是复杂的，谁又能保证投资收益会被专门安排用来做退休后的生活保障，而不会在这几十年里挪作他用（尤其是对于缺乏良好理财习惯、意识及能力的人群）？

　　综合以上因素，并考虑到小倩的收入情况，建议小倩选择“买定投余”与“长期险”相结合的投保方式，日后可根据情况再做适当调整。

　　五、养老险：单独依靠社保养老，晚年生活必然不尽如意；商业型养老险，在收益方面具有稳定和长期的性质，但仅从目前来看，抵御通胀的能力较弱；而依靠投资养老，风险性相对要高，不确定性较大。

　　综上，建议小倩以储蓄和社保为基础，以保险保障为后盾，以养老险与投资相搭配的方式为增值手段，三者相结合进行规划。

　　在养老险和投资方面，小倩可暂不急于下手：先给自己一段时间，尝试做财务规划，看看效果，到年底的时候，再根据情况确定养老险的保费预算。