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20年后500万养老金够吗?
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[导读]:在养老规划中,消费者可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的需求。那么,20年后500万养老金够吗?如何用养老保险积累养老金呢?以下是专家的详细分析。

  按照联合国和世界银行的通行标准:如果一个国家60岁以上人口达到10%,或者65岁以上人口达到7%,就可视为该国已进入老龄社会,目前,有媒体报道披露:“中国60岁以上人群比例已达到11.12%,2001年65岁以上人群比例就已达到7%,中国现阶段的老龄人口达1.32亿,占实际老龄人口总数的五分之一,占亚洲老龄人口的二分之一,是世界老龄人口最多的国家。”事实上,迈入老龄化的国家就意味着老人整体数量在不停的增加,对社会保障的需求也在不断的增加,中国目前的社会保障体系的显著特点是广覆盖、低保障,而且覆盖的比例将会越来越高,因此,仅靠国家社会保障体系很难满足国民越来越多的养老需求,甚至是最基本的生活需求。

  专业数据统计显示,30年后,社会养老金替代率(养老金/在职收入)将达到30%-40%,而要维持退休前的生活水平,社会养老金替代率需要达到70%以上。因此,除了社会保障体系提供的养老金以外,还存在至少40%的养老金缺口,建立完善的养老机制迫在眉睫。在此,我们不对到底需要多少钱完成养老需求进行探讨,因为养老的方式因人而异,我们只是希望讨论一下有哪些养老方式值得去准备,比如是参加社会养老保障体系还是购买商业养老保险?是投资金融资产还是投资固定资产等等。

  投资者该如何建立有效的个人养老机制?笔者认为除了参与社会保障体系和购买一些商业保险以外,下述两种建议供大家参考。

  一是投资者可以建立稳健型投资组合,将资产的一部分投入到养老规划中,比如采取组合式基金定投计划。投资者可以用10-30年的时间定期将资金投入到基金中,通过长期投资,分享资本市场和时间复利的收益。而在退休后30年左右的养老生活中,可以定期定额提取资金作为养老金,这种蓄水池的投资方式是应对养老问题的有效工具。与此同时,在资产配置上,投资者可以根据自身的实际情况,通过增加不动产和黄金实物的投入等,来有效分散投资风险。

  二是可以建立保守型投资组合——储蓄。一般而言,大多数人的储蓄高峰在30-50岁之间,投资者如果在这段时间具有稳定充裕的现金流,那么最保险的储蓄方式可以帮助投资者实现养老目标,完成养老规划。但是,由于储蓄利率很难战胜通货膨胀率,所以储蓄也面临购买力下降的风险。

  目前,越来越多的人开始意识到养老规划的迫切性和重要性,但是对采用什么样的方式去准备缺乏信心和了解,对此的建议是需要提高自身的理财能力和自我的理财知识,同时针对养老问题需设立一个长期的理财投资规划,并坚持执行。诚然:没有任何一种养老规划的方式是百分之百完美的,但是如果投资者能更早的考虑养老规划、更早的采取行动,养老问题也就能更早的得到解决。

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