从徐女士家庭财务状况可以看出，虽然年度结余目前为负，但徐女士家庭资产总量可观，不计两处价值不详的房产目前净资产为400万元，且没有负债压力，属于经济条件很好的家庭。家庭投资与净资产比率为63%，比较合理，考虑资产不祥的房产在内，可进一步提高投资资金，实现更大的财富增值。家庭资产配置有一些不合理之处，比如无流动性很强的活期存款，虽有定期存款、基金、黄金、国债等金融资产，但流动性明显不足。根据徐女士家庭的财务状况，我们为你做适当的资产配置，争取实现财务自由。
二、理财方案
1.现金规划：现金规划是家庭日常生活稳定的第一道保障。徐女士家庭明年两小孩都上幼儿园，每月会增加1万元的学费开支。可从定期存款中拿出10万元转为活期存款（其中4万元可购买货币基金）作为生活应急资金，即用即补。
2.保险规划：虽然徐女士一家属于高净资产家庭，但保障绝不能少，目前徐女士夫妻俩都已购买太平人寿的财富定投理财保险，这款保险对于高净资产的人士来说较为合适，由于这款保险不具有重大疾病保障功能，所以夫妇二人还需要配备一定额度的重疾保险，好在徐女士有保额20万元的重疾险，丈夫作为家庭的顶梁柱，更需要全面的保障，因此建议为丈夫购买20万元的重疾险和100万元的意外险。两个女儿，由于年龄尚小，可以分别购买一份少儿保险。
3.子女教育规划：孩子的成长教育费是家庭的一项较大开支，应尽早规划。以现有徐女士的生活标准和教育费我们做以下支出表。
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成长阶段 |
成长开支 |
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教育费/年 |
其他/年 |
小计 |
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幼儿园期（3--5岁） |
5万 |
2万 |
21万 |
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小学期（6--11岁） |
1.5万 |
3万 |
27万 |
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中学期（12--17岁） |
1.5万 |
3万 |
27万 |
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大学期（18--21岁） |
2万 |
4万 |
24万 |
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留学期（22-23岁） |
20万 |
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总 计 |
119万 |
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按照徐女士家庭的生活水平，我们给出了一个子女从幼儿到参加工作目前的物价水平约需要119万元，两个小孩则需要238万元。小学及前期的开支以每月工资与应急金作为支出。上大学的学费按5%的年增长率，3%的通货膨胀率计算，女儿上中学四年需要68万，上大学需要96万，留学需要100万元，两人共需要528万元。由于两个女儿上学需要大笔资金，所以把目前投资的150万国债用于作为两个女儿的教育金，继续投资债券或债券型基金。按7%的年收益率12年后有340万元，可以作为两个女儿中学和大学的费用。至于200万元的留学费用，从现在开始每月定投3400元、年收益8%的混合型基金20年能实现子女教育的财务目标。
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