4.养老规划：依照徐女士的家庭情况及生活水平，由于丈夫已有社保，为了让退休后实现更好的养老生活，夫妻退休时需要准备200万元的养老金。目前两个女儿正处于婴儿期，需要花费很多时间与精力。待夫妻双方正式上班的时候（也就是明年），开始为养老做准备，购买稳健型的债券型基金每年可达到6%的收益，18年时间需要每月定投3600元到期收益140万元，徐女士夫妇目前所投的分红险到期可领取一笔保险分红用于补充养老金，这样可满足徐女士夫妇的养老需要。
5.投资规划：徐女士家庭剩余的15万定投基金，可以参考现在及预期的股市行情来定，可以考虑购买混合型和债券型开放式基金，由于为女儿教育金及夫妻二人养老金做了不少基金定投，就不再考虑定投基金了。至于投资的35万元黄金，这要基于徐女士家庭的投资偏好，出于投资理财产品的多元化和抗风险性可继续持有。徐女士家庭没有负债，可考虑利用银行贷款、负债的财务杠杆投资房地产或收益较好的项目，实现资产增值，100万元的定期存款中剩余的90万元根据自己的偏好投资股票市场或混合型基金，也可以投资收益较高、风险较小的信托产品。
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