近日，一则黑色幽默式的新闻让人哭笑不得：17年前台州黄大伯办了一份农村社会养老保险，结果现在每月只能领两块钱——能买一根黄瓜和不到一根的大葱。此事一经媒体报道后，被网友冠以“最牛养老保险”之称。尽管黄大伯的事件只是一个特例，但在围观之后大家也纷纷担忧起自己的养老金，担心猛涨的CPI和在正负之间徘徊的利率会不会把自己变成另一个黄大伯。对此，保险业内人士称，商业养老险可以作为社保养老险的有力补充。
在目前市场上，很多商业养老险都声称可以提供年金、红利等等，让客户的晚年生活充满尊严，那么具体情况到底如何呢？作为上班族来说，又应该从什么时候开始做自己的养老规划呢？本期会客厅，我们邀请了太平洋人寿浙江分公司教育培训部讲师郑钧和安邦人寿浙江分公司个险部副总经理张军巍来聊一下关于商业养老险的话题，为大家答疑解惑。
主持人：目前市场上的养老保险产品很多，大致可以分为哪几种，又有什么特点？
郑钧：目前养老保险主要有三种，一种是社保养老，由国家来筹备；一种是商业养老，由个人自己筹备；还有一种是企业年金，由单位和个人共同缴纳，目前只有一些大型的企业才有。从商业保险范畴来说，虽然也有养老险这种说法，但实际上都是一些返还型的险种，只不过规定领取的年龄正好是在退休这一段时间，这笔钱的作用就是用来养老。在产品而言，有的是按照企业分红发放的(分红是不确定的)，有些是按照特定额度发放的，比如说保额的10%等等。
张军巍：从商业保险的角度来说，可以分为专款专用的分红型养老险和具有养老功能的理财型保险。前者一般从退休之后开始领取养老金，目前，较常见的产品都有定额养老金加上红利。后者不确定领取时间，部分产品数年之后就可以领取。可以说前者更加具有针对性，而后者更加灵活。如果家庭理财意识较强的话，可以选用后者，较薄弱的话，还是选前者好。
主持人：作为上班族来说，从什么时候开始做养老规划比较合适呢？又应该怎么规划？
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