郑钧：个人认为，在20岁之前，是不需要考虑养老的问题的，因为这段时间，基本没有赚钱的能力。而在20到40岁之间，正好是一个人赚钱的能力最好的时间，这段时间主要的问题是如何提高或者保持这种赚钱的能力，也是做养老规划比较合适的时间。很多人觉得保险收益太低，应该把钱拿去投资。其实养老是一种财务规划，首要问题就是要保证资金安全。不能说因为我投资失败，把养老的钱全都赔进去了。而保险就是体现了这种能力，即便投资失败，保险的钱还是在的，晚年的生活依然可以得到保障。所以，越是趁自己能赚钱，越要把未来的财务做一个安全的准备，做到后顾无忧。

　　张军巍：购买养老险可以说是把现在赚的钱留到以后花，换个说法就是“年轻的自己去养活年老的自己”，所以在年轻的时候购买养老险还是很有必要的。如果有能力的话，养老险越早买越好，而且保费也更加便宜。比如说同样的保额，20岁的人可能交1000元每年就够了，但是30岁的人说不定就要交1500元。当然，如果有缴费能力的话，最好是同时投保意外、大病保险。

　　主持人：什么样的养老险产品比较适合上班族，在购买的时候需要注意一些什么？

　　郑钧：个人建议购买具有分红功能的产品，而不要购买一些定额返还的产品。因为养老的钱可能要过二三十年之后才会用到，现在每年分到5万元就足够了，20年后还是每年分5万元，可能就不够了。而分红返还型的产品则会根据社会经济情况调整分红。所以买养老险一定要跑赢通胀。此外，买养老险是一个细水长流的过程，需要一步一步加强，逐步完善，不能说一口气就吃成个胖子。一些经济上不是很宽裕的家庭，还可以选择具有转换年金功能的寿险或者重疾险。在年轻的时候用来保障，等年老之后，转成年金，用来养老。

　　张军巍：上班族购买养老险要选好适合自己的产品。比如有社保的话，可以选择一些按年领取的产品，可以用作改善生活之用；没有社保的人最好选择按月领取的产品，保障基本生活。同时，个人认为，养老保险需要支付的保费最少为10万元。如果家庭较富裕，可以选择短期交费，如果经济条件一般，可以选择长期交费，比如说每年5000元，交费20年。交费比例在年收入的10%—20%，当然如果经济允许，则可以不受这个比例限制。