父母医疗费用的储备20万元
妻子长期收入和资产：退休前收入108万元+预计退休金81万元+金融资产13万元＝202万元
上述两项的差额155.2万元即为李先生发生风险时家庭所面临的最基本保障缺口。通过对人生各阶段责任额度的分析，整体上风险缺口是逐年递减形态，李先生在53岁之前的责任尤为重要。
保障分析
根据重大风险重点保障原则，人生面临的重大风险依照损失程度由大到小排列为：全残>身故>重疾>意外导致普通残疾。
李先生家庭的保障应以李先生为主。李先生的寿险总保额至少应覆盖风险缺口，重疾保额应满足中等治疗水平的医疗费用，意外残疾给付应能够弥补被保险人适应新的谋生手段前的经济损失，最后适当补充高概率小风险事件在经济上的损失，如针对住院补贴、门诊报销等方面的保险。李太太则应主要考虑全残、重疾、意外残疾方面的保障，重点建立重大疾病保险。
通过对李先生家庭财务状况和投资偏好的分析，依据双十原则，用10%的年收入建立10倍年收入的保障。考虑到李先生已经开始通过基金组合进行长期投资，而且对于正处在上升阶段的中等收入年轻家庭，应采取专款专用的方式，通过不同金融工具获取利益最大化，在表3方案中涉及的险种均为保障功能最突出的产品。
具体方案
李先生的寿险总保额达到了155万元（均为身故或全残2项保险责任），重疾保额30万元（根据中等治疗费用计算），另有每年给付保险金3万元的家庭收入保障，用于支付家人日常生活开销。突出了对55岁前的经济责任的保障，大部分采用定期消费型险种提高家庭责任重大时期的保额。李太太的重疾保障保额30万元（根据中等治疗费用计算），意外伤害险最突出的功能是残疾按比例给付。家庭年度保费支出14000元左右，占家庭年收入的8.75%，在家庭经济的承受范围内。另外，建议李先生尽早建立养老金的储蓄计划。
贴士
需要注意的是，以需求分析为前提的保险规划是建立在静态数据之上的，是寿险规划师依据客户家庭现状对未来的预期。当家庭财务等方面出现重大变化时，有必要对保障方案进行调整，建议每年请寿险规划师做一次保单检视。
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