子女教育、养老储蓄早规划早积累

　　吴先生在几年前购买了一份保险，这个决策非常明智。这份保险目前每年可领到年金2万元，还可以领10年，这笔钱正好可以作为女儿的教育金，十年后女儿刚好大学毕业，每年领取的年金足以覆盖学费支出。也就是说，无论吴先生家庭的财务状况发生怎样的变数，他的女儿都可以通过这笔资金正常完成学业。但是，如果吴先生的女儿打算读研深造或是去国外留学的话，仅靠这笔年金是远远不够的。就吴先生目前的家庭情况而言，是完全有条件送女儿出国留学的，所以，吴先生不妨与女儿多做沟通，讨论一下今后的求学方向，也好在资金上将教育费用及早划出，作为专项用款。依照现有教育支出水平，吴先生女儿如需出国留学的话，现在起吴先生需要为女儿准备至少60万元的教育储蓄。

　　养老规划的实质是聚沙成塔，未雨绸缪。吴先生家庭仅一人拥有社保，太太是没有养老保险的，也就是说只有吴先生在法定年龄退休后能领到养老金，退休保障完全不足。并且，社保中的养老金退休后收入替代率仅有40%不到，显然，吴先生家庭需要在职期间就依靠各种投资工具来为退休后的生活准备。目前吴先生拥有的可投资资产有300万元，除去为女儿准备的60万元，还有240万元可用来规划养老金。并且，吴先生的公司每年还能有盈利，家庭资产会逐渐更为庞大的。此外，吴先生家庭拥有一套空置住房，如果考虑到养老的话，可在退休后将房屋出租，获取稳定的租金来源。所以，只要吴先生维持现在的生活水平，他的家庭资产是完全可以满足养老金需求的。对于吴先生来说，更为重要的是如何保护好家庭资产抵抗时间的侵蚀。

　　[保险规划]

　　建立资产防火墙保障家庭未来

　　“公私不分”是目前很多小型私营企业中常见的现象，如果企业能够一直运行良好，这算不上什么严重的问题。但是，根据数据统计，中国的小型私营企业平均的寿命只有2.9年，这就意味着很多小企业需要“重头再来”。前段时间“中国达人秀”中有一名“破产千万富翁”——高逸峰的故事相信大家还会记得，当他在舞台上饱含沧桑的唱起《重头再来》的时候，这是何等的悲壮。如果说“伍子胥一夜愁白了头”只是个传说，而今高逸峰的满头白发确是一个活生生的例证。

　　我们由此再回到本案例中吴先生的“公私不分”问题上来，如果在企业和家庭之间没有建立起有效地防护机制，当企业经营中出现重大债务风险的时候，这种风险就会向家庭传导，最终引发家庭债务危机。此时，人寿保险所特有的“不可被代位追偿”的特性就能起到“防火墙”的作用。因为依据我国《合同法》规定，人寿保险不属于债务的追偿范围，这样就可以安全地为家人留下一笔谁也拿不走的、真正属于自己的财富，保证家人生活不受影响，甚至还可以筹措起足够的资金“重头再来”。譬如本案例中吴先生所拥有的这份年金保险，就是一份可以免受债务追偿的安全资产，哪怕将来什么都没有了，但是这份年金保险至少可以保证女儿完成大学教育。

　　鉴于吴先生家庭的情况，建议趁着好时光，多给太太和女儿锁定一笔安全的资产，以用作将来的养老金和出国留学金。推荐产品为趸交或短期缴费的年金产品或分红两全产品。