资产整合
鉴于张先生的现状，一是适当减少存款的比例，保证家庭三到六个月的支出，毕竟仅有0.36%的活期存款利息几乎可以忽略不计，同时存款会随着通胀慢慢贬值；二是在资本市场未来走势不明朗，且工作比较忙，没有太多精力打理的情况下，暂时退出股票的操作，以不变应万变，进一步地观察市场、了解市场，调整好心态，等待时机成熟时再加仓入市；三是集中财力在两到三年的时间里归还房贷，提前归还贷款的那部分资金，减少了利息的支出，相当于做了年化收益率为6.4%左右保本保收益理财产品。
具体操作如下：留足半年左右的生活支出两万元，以货币基金的形式存放银行，可以在两三个工作日赎回变现，保证生活支出的备用金；剩余的6万元以及春节前发放的年终奖全部用来归还住房贷款。等到次年再发放年终奖的时候，即可以将贷款结清。如果需要用钱，可以以还清贷款的房子为抵押，向银行申请综合授信，在需要用款时申请放款，作为生活备用金的补充，也可以用于将来的换车和房子装修款。甚至可以在未来贷款用途允许的前提下，提前实现换房计划。重新规划后，在保持原有生活水平不变的基础上，每年节余下来的10.8万元资金全都可以用于理财。这样，张先生夫妻能够把更多的注意力集中到事业的发展和孩子的培养上，忙里偷闲地关注一下自己被套牢的股票，在经济拉长的大环境中，会慢慢减少亏损，直至翻红。
理财规划
张先生有学前的女儿，事业上也有了几年的工作经验，在未来几年中，需要保险来保障家庭，需要通过进修来提高自己，需要积累女儿的教育资金和退休以后的养老金。按照理财目标的时间顺序，依次完成。
1、家庭保险计划
按照保险的"双十原则"，张先生家庭可以每年支付收入的十分之一，1.5万元左右，配置总保额150万元以上的保险。夫妻双方以医疗保险为主，附加意外伤害保险、健康保险和疾病保险等，分别按收入的比例配置90万元和60万元的保额。另外，还可以把女儿作为受益人，附加定期寿险。每年交完保费后结余9.3万元。
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