第三，通过购买保险来防止意外损失

　　在实现财务自由的过程中，保险是一项重要的防御性财务安排，用来保护资产安全，防止意外损失。

　　选择保险的顺序应该是意外险、医疗、重大疾病、教育金、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%~20%最佳，保障额度为年收入的5~10倍。

　　很多人会有这样的投保误区：认为发生概率越高的风险越需要买保险。事实上，当一个风险发生的概率是100%时，转嫁给保险公司所要付出的成本加机会成本必然高于100%。而将特定时期内，发生概率很小，但一旦发生损失巨大，家庭无法承受的风险转嫁给商业保险，这才是对保险以小博大功能的最好利用。

　　Doreen夫妻俩已经购买了寿险，在健康险方面，一般的住院医疗对她的家庭并不会造成大的影响，主要风险在于重大疾病和意外伤残，因为这两种风险不仅会发生高额的医疗费用，还会造成收入中断。因此Doreen夫妻俩应该各自追加一份大病险，投保额度应分别在30万元至50万元为宜。

　　当Doreen的家庭资产不断增加时，也应考虑为已有的实物资产购买一份保障。例如，每年几百元就可为Doreen价值百万元的房屋及内饰购买一份全面的家财险。

　　至于养老金方面，建议Doreen选择一定的保险理财产品进行长期、稳妥的养老金规划。考虑到通货膨胀的因素，目前不建议选择传统的、收益固定的养老年金产品，推荐稳妥增值的、可长期储备养老金的万能寿险形式。

　　Doreen要想早日实现财务自由，必须进行更积极的投资，通过多元化的资产配置降低风险。如果Doreen的投资方向比较保守，万能险搭配终身医疗险产品是可搭配的养老金储蓄方式之一，但其投资功能并不强。

　　如果在了解一定理财知识的基础上，采用定期定额的方式投资基金以及购买一点投连险，长期来说风险并不大，亦可有效提高收益率。

　　最后，由于Doreen比较年轻，未来的生活道路相当漫长，在需要的情况下，不妨推迟2年左右时间退休，积累足够的财富应对将来的退休生活。

　　按照Amy的建议，Doreen重新规划了家庭资产配置比例，现在的她信心十足，提前退休环游世界的目标越来越近了。（文章来源：搜狐）