从资产配置从风险角度来看，低风险投资占比67%，高风险投资占比33%，缺少中等风险投资品种，资产结构不尽合理。

　　从流动性角度来看，主要为满足日常消费和预防性应急准备的活期存款占比超过10%，也超出了家庭三个月到半年的正常支出水平，应当适当降低。

　　从家庭收支来看，马先生是家庭收入的主要来源，是实现家庭理财目标的关键，因此马先生在这几年要保证工作的基本稳定，努力增加净收入。

　　马先生提出了这几年在北京打拼的两个主要理财目标是：为孩子准备一笔教育金和为自己和妻子准备一笔养老金。希望在努力工作的同时，也可以通过理财使财富迅速增长，以早日达成理财目标，结束夫妻两地分居的日子。

　　从马先生现在的情况来看，一方面，马先生对低风险的储蓄存款和国债投资收益不满意，高风险的股票投资也不愿轻易涉足；另一方面，马先生一家两地分居的现状要求家庭理财目标能够尽早顺利实现，教育金规划弹性也很小。因此，建议马先生采取相对稳健的投资策略，追求理财资产稳健增长，避免大起大落。

　　理财目标分析

　　教育金规划

　　马先生的孩子还有两年就要进入大学，现在大学学费和生活费支出以平均每年1.5万元计算，如果研究生毕业，那么7年时间共需要准备教育金10.5万元。考虑到教育金支出具有刚性上涨的特点，应该预留10%左右的弹性幅度，建议教育金准备12万元。

　　养老规划

　　假定马先生年满60岁时和妻子一起退休，退休后靠养老保险和养老金生活，以目前河南县城一级养老保险支付水平，要维持家庭生活水平不下降，需每月支出3500元，这样的话每月尚有接近2000元的缺口需要养老金准备弥补。

　　按照无忧生活到80岁计算，需要准备养老金2000*12*20=48万元。但马先生打算过几年攒够钱后就回老家过轻闲一些的日子，到时候收入将受到很大影响。假设马先生5年后辞职回家专心搞创作，家庭支出水平维持3500元不变，则家庭收支为1500元-3500元=-2000元，需补充养老金2000*12*（60-42-5）=31.2万元，共需准备养老金79万元。

　　具体投资建议

　　马先生目前共有投资性资产45万元，每年净收入10.3万元，假设收入维持现在水平不变，5年后投资性资产将增加到96.5万元，达到教育金和养老金准备的要求，即马先生在不进行投资的情况下，通过工作收入，5年内可以达成理财目标。

　　为了能早日回家团聚，马先生可以通过调整资产结构，通过投资收益加快理财目标的达成。对于稳健型投资策略，建议马先生可以将部分存款和国债转为购买两年期以上银行理财产品，建议将活期存款及现金降低到3万元，2万元银行定期存款，5万元国债，15万元市值基金继续持有，增加配置银行理财产品20万元，假定投资组合的投资报酬率为5%，不计复利，5年后投资收益将有11.25万元，对于每年收入可以按照这个比例进行增配，可以至少提前一年达成理财目标。

　　专家建议二：家庭保障建议

　　从案例情况介绍中，我们可以看得出老马是一位很有责任心的人；从经济收入角度看，老马又是家庭的顶梁柱。

　　人生不同阶段的责任不同，应该拥有的保险保障不同。不惑之年的老马在事业方面处于上升期，但工作压力大，家庭责任重，而健康方面又不比年轻人了。相关调查表明，40-70岁是重大疾病的高发年龄段，应预防意外与突发性重大疾病。老马正好处此年龄段，因此，应该重点考虑这两方面的问题。