人口老龄化对中国养老保障、医疗保障、养老服务等方面造成的压力正在不断增大。要更好地享受自己的老年生活，养老商业理财规划成为人们日常生活不容忽视的一个话题。
社会养老保险是世界各国较为普遍实行的一种社会保障制度，由国家立法，强制实施，实现广泛的社会互济。关于商业养老理财，现在的人们有更多选择的权力，条件更宽松一些。无论是基金还是债券，保险还是储蓄，大多数理财方式都要体现一种时间的累积价值。
面对中国日趋老龄化，社会日益关注的退休养老问题，要做好养老理财计划，必须考虑六大因素：负担与责任、住房条件、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。当我们：
25岁，我们年轻，刚刚开始工作，我们现在钱还很少。
35岁，我们的钱都花在分期付款和家庭开支上了，存不起来。
45岁，我们现在还不能有很多积蓄，孩子在上大学。
55岁，我们早就应该开始了，现在太晚了。
让我们提前为60岁买单吧。
养老理财的原则是安全至上，稳健至上，要尽可能多地了解各种投资工具，多听取专家的理财意见。退休规划的实施阶段是愈早愈好。为养老做准备应从30至40岁期间开始，理财组合可包括保险、基金、股票、银行短期理财产品和债券等多种产品，高风险与稳健产品搭配。投资最好避免高风险，重在保值、稳健；由于必须考虑通货膨胀的因素，所以本金最好做可以对抗通货膨胀的处理———进行投资。
在不同的年龄阶段，保障、储蓄和投资的组合应各有侧重，在年纪较轻、个人事业处于发展期阶段，应侧重保障、考虑投资的回报率；而过了这一阶段，面临退休时，则应以保本理财为主，兼顾保障。我们建议投资者在为养老目标进行投资时，应根据自己距离退休的时间长短，合理调整投资对象的比例。一般来说，随着退休时间的临近，要逐渐降低风险性较高的资产比例，而以收益相对稳定的投资品种为主。
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