商业养老保险是已被国人广泛接受的养老金准备方式，它是社会统筹养老的有效补充，如果说社会养老保险帮助大家达到温饱水平的话，那么，通过商业养老保险无疑能实现小康生活水平。由于商业养老保险退保成本较高，具有某种约束性，可以真正保证通过储蓄来达到养老的目的。

　　基金的定期定额投资方式也不失为一种长期投资为养老作准备的途径之一。定期定额购买基金就是在每个月固定的时间投资固定的金额于选定的基金产品上，届时投资者不用再去办理相关手续，非常省心和便利，同时不必费心选择进场时机，定期定额能自动达到涨时少买跌时多买的功效，使平均成本降低。一般来说，投资时间越长，定期定额复利效果就越明显，累积的财富也会越多。

　　像房产“倒按揭”这种理财方式，特别适合拥有产权房、缺乏现金、无须留房屋给子女的老人们。

　　预期退休生活品质划分三个层次：温饱、小康、富足。

　　退休后生活支出达到退休前薪金水平的40%—50%为温饱，60%—70%为小康，80%以上为富足。社会保险可提供30%左右的替代率，只能算作最基本的生活保障，若达到较殷实的温饱水平，尚需填补10%—20%的缺口；同样可得，若达到小康或富足的养老生活，尚有30%—40%及50%以上的资金缺口。

　　根据不同缺口资金的性质安排不同的储备方式：第一个10%—20%的缺口，因为是保证殷实的温饱水平，所以要求其必须具有较高的安全性和确定性，同时具有一定的收益性，可适度抵御通货膨胀，分红型商业养老保险是不二之选。在满足了温饱需求的前提下，若达到小康的水平，对于老年人来说，主要需要增加一定的医疗保健支出和必要的娱乐、交际支出，考虑到国人具有较强的储蓄偏好，此部分缺口建议通过储蓄、国债来完成，以保持较大的灵活性。至此，富足养老的第三个10%—20%及其以上的缺口，属于满足了基本需求的基础上的享受性需求，必须性下降，且有较大弹性，可采取有一定风险性，但预期收益率较高的基金等来准备。

　　理财，总得有财可理，大多数人的钱财积累是每月工作的收入，建议将此收入分开，做账户来管理。 首先是日常花费的账户。 每月的食、衣、住、行、育等，先预留这部分花销费用。 其次是投资账户。 在扣除日常花费外，人们一定希望钱生钱。所以会将部分钱拿来做投资，如买股票、基金、房产等。第三， 还需要建立一个保本账户。 有两种用途的钱，建议放在保本账户：子女教育金和养老金。（文章来源：中金在线）