养老风险与养老金
这个世界上一定会发生的事是变老,养老风险不是养老会不会发生，而是不知道活多久，不知道过怎样品质的生活。所以，与养老风险相匹配的养老金必须有效抵御养老的风险。它必须有效抵御养老的风险——源源不断的现金流（储蓄无法做到）；同时要确保是最安全的现金流，资金安全度远远高于储蓄（商业银行法规定：银行可以倒闭，存款需要保险）；它要体现的是个人公平，而非社会公平。
养老年金保险的特点
商业养老年金保险的特点是无风险，保证可领，基本金额确定；可领取的时间长，不用担心领完；可生息，能抵御通货膨胀；不会因疾病、伤残等意外状况而中断。在家庭责任期享受高额的保障，后顾无忧，退休养老期领保证养老金，享幸福晚年，真正解决人生中早的太早和活得太久的风险。
越早规划越划算
养老产品越来越贵是必然的趋势。因为寿险产品定价的基础是人口生命周期表，产品的费率是由保险公司的精算师运用复杂的数据模型计算确定的。随着人口平均寿命的延长，对于保险公司来说所承担的寿命风险就会相应增加，多出来的这部分风险成本，保险公司当然会转嫁给投保人。所以购买商业养老保险宜早不宜迟。
由于每个家庭的具体情况不同，购买的额度和缴费期也不同。一般中小企业主等收入高但缺乏稳定性的人群建议选择缴费期短、期缴金额较高的产品；工薪族则可选择缴费期长、期缴金额较低的产品。但无论选择哪种缴费方式，都应以未来你期望拿到的退休金为参照指，依据由终而始的原则来确定购买额度，分阶段购买或一次性购买。（郑新蓓 中宏人寿）
知识延伸 养老年金产品分类
按养老年金产品设计类型分，可以分为非分红型年金、分红型年金、万能险年金和投资连结型年金。分红型年金一定程度上可以帮助被保险人抵御部分通货膨胀。万能型年金，在年金领取期，年金账户的余额以结算利率累积增长，所以通常每期年金领取额也随之增长，可以比较有效地抵御通货膨胀。 （肖春照 中国人寿）
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