资产增值有门道

　　边涛和太太目前工作都很忙，没多少时间旅游度假。边涛现在收入不错，但不想劳碌一生，所以想50岁就提早退休，和太太周游世界，过安逸舒适的晚年生活。我们按照边涛目前的年龄、每月生活费和通胀测算下来，边涛退休时家庭每月生活费大约为6万多元，生活到85岁共需储备2200万元退休金，社保有20%的替代率，所以边涛需自己储备1760万元。

　　要储备这笔庞大的退休金，边涛目前手上已积存了400万元的金融资产，只要把目前的资产组合优化与把月度的节余有效的利用起来就行。我们建议边涛用整笔和定投相结合的方式操作，实现50岁提前退休的目标。

　　前面我们分析过边涛目前的资产配置过于保守，收益比通胀率还低，若果按过去20年中国的平均通胀为5%，而边涛的目前的金融投资收益平均不到3%，这样的资产组合不但不能达到投资增值，反而被通胀蚕食。

　　我们建议边涛留出20万定存作为家庭备用金，以防生活中一些不可预料的生活支出。其余资金做组合投资，因边涛不熟悉金融市场，同时考虑到目前股票市场与楼市的波动，建议边涛的投资组合以保持稳健为宜。我们替边涛的资产组合重新安排，设计了200万信托、160万银行固定收益与40万定向增发基金的资产组合，组合里90%的资产都是低风险的固定收益产品，10%的高风险配置希望可以提高收益，但如果一旦这部分的资产出现亏损，也不影响整个资产组合的保值功能。

　　这样的一个优化动作，可以让边涛每年的预计投资收益由2。75%提升至约8。5%。如果边涛目前的金融投资不作改动，13年后可累积至570万；但如果使用优化后的投资组合，则13年后资产可增值至1155万，大约多了一倍的投资收入，解决了边涛退休储备65%的需求。另外的605万退休金可以通过定投的方式储备，按退休前年化收益10%、退休后6%计算，每月定投19000元即可。

　　根据边涛的理财目标，我们只做了两个建议：第一把现有的金融资产重新配置投资产品；第二把目前约42%的月度节余做定投；这样安排在财务上应该完全没有压力。

　　要懂得享受生活

　　边涛是典型的高收入家庭，但他和太太工作都很忙，几乎没时间旅游度假，甚至没时间陪伴年幼的孩子。所以，边涛期待50岁就退休，将来好好享受生活。

　　其实，很多事情不必等，也不能等。人生本来就是一次旅行，和家人和朋友一起一程一程地走，边感受、边领悟、边分享，那才是一段快乐的旅程。而如果机械地将人生分为两半，年轻体健精力旺盛时拼命赚钱，等到将来退休后才去享受，不仅将生命最美好的阶段挤压得了无生趣，而且，将来当你想享受亲情友情时，或许亲情友情已不复存在。