二、理财建议

　　1、家庭流动资金准备

　　家庭流动资金主要是为满足家庭流动性需要，现金资产能保证我们在遇到突发事情需要应急钱时还能保持家庭能够正常运转，额度大约为3-6个月的日常开支即可，也就是如果出现收入中断或者意外事件急需资金，家庭的现金资产可保证最长6个月的正常开支，鉴于王先生家庭实际情况，6个月的紧急备用金即可，大约在5万元左右。其中拿1万元继续存银行活期存款，剩余4万元购买货币市场基金，货币市场基金主要投资短期货币类工具，如短期国库券、大额存单、短期债券，平均7日年化收益率能达到4%左右，通常在赎回申请提交的后的1个交易日即可到账。既能获得高于银行活期存款收益还能保持一定的流动性。是较好的现金类资产管理工具。其余的55万元则可以通过投资，尽量减小通货膨胀带来的贬值风险。

　　2、风险保障规划

　　王先生作为家庭唯一的收入来源，仅仅有基本社会保险，由于社保是一种最基本的保障机制，具有低水平广覆盖的特点，保障水平十分有限，必须配置一定的的商业保险作为补充，只有足额的保险保障才能充分转移家庭所面临的风险。建议王先生购买一份30万元的重大疾病保险和50万元的定期寿险加30万元的意外险，妻子建议补充10万元的重大疾病保险即可，孩子的保障可购买少儿平安险。这样才可充分完善家庭风险保障，规避不必要的风险。

　　3、孩子的教育金

　　王先生儿子今年6岁，正上幼儿园，由于王先生考虑到孩子未来的费用费用，提早做安排，这是对孩子教育很负责的一件事，并且由于高等教育学费是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出，具有强制性，提前开始准备，也可以缓解届时的经济压力。在教育金投资工具的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，采用基金定投方式，每月从收入中拿出4500元，筛选一只债券型基金作为定投对象，债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券，是一种固定收益投资工具，风险较小，符合教育金稳健性的风险要求。收益率预期在7%左右，根据财务计算器可计算出12年后可积累100万元。

　　4、全家旅游计划

　　每年两次旅游计划，预算2万元的费用也不算太多，每月从收入中拿出1700元选择零存整取方式，12个月可筹足2万元。

　　5、养老规划

　　王先生今年31岁，距离自己预定的退休年龄还有29年时间，准备期很长，可充分避免短期的金融市场波动对养老金积累所带的影响。可同准备儿子教育金的方式建立退休养老账户，每月800元的基金定投计划，前期选择股票型基金和混合型基金，后期转化为低风险的债券基金。预期收益率8%每年，根据财务计算器可计算出29年后这笔定投计划可积累100万元的养老金。

　　6、资产配置方案

　　剩余的50万元可暂时购买银行理财产品，作为短期闲置资金配置。另外，王先生的房屋租金收入太低，未来房地产市场存在很大不确定性，还可考虑具有更高收益率的信托投资工具，信托作为一种高净值客户资产配置工具，收益率一般在10%左右，认购起点为100万元的合格投资者。