第三是为孩子购买一定的医疗健康险。很多年轻父母爱子心切，急于把孩子的健康保障做高，其实未必可取，保障额度适中即可。因为处于婴幼儿期的孩子生病率相对较高，所以健康险费率也较高。而且在一些较发达城市，已经有了儿童的医疗保险制度。例如在上海，每年只要花费60元参加少儿红十字基金，就可以得到住院、门诊、重疾等健康保障，一般疾病花费中的90%都不必自己掏钱。由于为未成年人投保具有很高的道德风险，所以国家对于未成年人投保的保额设置了上限。

　　新华人寿理财顾问刘丽说，孩子一旦到了求学期，最适合购买的就是学平险，保费便宜，保障高，一般除了意外保障之外，还包括有医疗保障。

　　当一家三口的健康险、基本保障都解决了之后，就可以考虑购买储蓄型的保险，为父亲、母亲购买一些期缴型的定期寿险或者终身寿险，作为养老金。接下来就可以考虑孩子的儿童教育金。

　　值得注意的是，三口之家在设计保险的时候，其主要经济来源的保险额度应该要达到其收入10倍左右，这样才能保证家庭不会因为主要经济来源的不测而同时遭遇经济上的巨大落差。

　　如果家庭负有房贷，则应该把房贷也计算在身故给付金之内，假设房贷20年40万，可以考虑附加40万保额，缴费20年期的定期险，让这段期间的保障额度增加，平衡风险。

　　除此之外，如果保费支出不超过家庭年收入的20%，可以考虑购买一些投资型保险。

　　蔡伟兵说，投资型保险适合接受风险程度较高的人，三口之家运用保险进行投资理财的时候，可以考虑购买有保底、风险较低的万能寿险，而不是投资连结型保险。

　　家庭稳定期投保重在“全面”

　　随着孩子的成长，家庭步入稳定期。但是，这个阶段恰恰是夫妻双方生活压力最大的阶段，简单说就是“上有父母，下有儿女，前有房贷，后有养老”。因此，“全面”是该阶段投保的重中之重。如果前面两个阶段都规划了足够的保险保障，在原有险种上增加额度即可，如果没有规划足够的保障种类，需要及时补足，疾病、养老、小孩教育这些问题已经都摆在面前，几乎无法逃避。

　　首先，中年由于工作压力加大、身体状况开始下降，不像年轻时，可以有足够的信心说不需要健康险。“穷人与富人之间的差距仅仅是一场大病”，目前中国因病致贫率仍然很高。即使在美国，在经济破产的白领阶层中，80%是由于大病造成的。