专家建议，在实际规划中，居民可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的需求。不同的人群，对于未来养老风险的预估不同、未来养老费用的预算不同，以及实际的风险承受能力不同的话，那么养老保险方案的组合也可以是很不相同的。
比如，一对拥有稳定职业的年轻夫妻，如果一部分养老金准备用保险的方式来配置。那么，其中30%-40%可以选择买传统或分红型的养老年金保险，强迫自己尽早储蓄养老金，明确自己将来退休后每月(每年)可以领取的养老金有多少;另外60%-70%资金则可购买万能险或投连险，虽然未来的收益无法锁定，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年市场带来的更高收益。
商业保险养老的缺点是，很多人担忧长寿的风险，其实同时也存在着早逝的风险。如果是家庭主要经济来源的家庭支柱英年早逝，对家庭的影响无异于灭顶之灾。因此，在为自己规划好养老保险的同时，购买适量的意外险、寿险，也可以起到对冲风险的作用。同时，还可购买一些健康险。
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