人生的任何阶段，都需要吃饭、穿衣、看病，需要保持有尊严的生活，没有人希望因为衰老而降低生活水准。养老问题其实也是一个存多少钱、怎么存钱的问题。随着社会老龄化和长寿养老问题日益突出，年金保险产品也越来越被业界关注。
养老年金保险虽然也叫“保险”，但不同于其他保险，它防范的是因“活得太久”而导致的财务风险，而寿险、健康险和意外险防范的是因早逝或健康损失导致收入损失的风险。
年金保险以生存为给付条件
纯寿险以被保险人死亡为给付条件，年金保险则以年金领取人生存为给付条件。
养老年金保险帮助我们把年轻时富余的钱存起来，确保年轻时挣来的钱在年老时源源不断地回流到自己的口袋。而且在投保时，我们可以选择领取的时间，根据退休后的需要和缴费能力确定领取的数额，从而锁定财务风险。所以我始终认为，在客户的养老资产配置中，养老年金占有重要地位。
我们已经知道养老年金可以帮助我们锁定退休后的现金流，但是还会有一个问题：通货膨胀怎么办？到时候那钱还够花吗？我们可以分两个层次来解决它。
第一，养老年金产品本身在不断地发展，特别是分红特性的加入，很大程度就是为了弥补通货膨胀的影响。还有一种变额年金也做到了这一点，变额年金保险是年金与变额保险特性相结合之商品，保单的现金价值以及年金给付额度随着投资绩效好坏而变动，其中有一些产品领取的年金会逐年递增，从而达到抵御通胀作用。
第二，养老年金的确定性，使得它的收益率并不会太高。所以需要构建一个合理的资产配置，以达到更高的综合回报率。即使投资产品的收益不好，养老年金这部分也可以保证最基本的需求；而一般情况下，投资产品的收益率应该高于养老年金，那就是锦上添花了。
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