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　　一、我们到底需要多少养老金、缺口有多大？
　　二、不同年龄段的人群如何规划退休生活？
　　三、工薪族养老理财方式点评
　　四、3个步骤实现提前退休

　　一、我们到底需要多少养老金、缺口有多大？

　　普通白领：养老金缺口最高可达218万

　　王思窈2003年开始工作，当时25岁，月工资2000元，社会平均工资1727元，按照8%每年递增，而社会平均工资按5%递增，并且它们每年增速减缓。按照这样的模型，假设预期寿命80岁，目标养老替代率70%，下面从不同的退休年龄、社保缴费年限，来看看思窈到底需要多大比例的工资收入来进行投资理财，才能满足养老金的缺口。

　　养老退休规划专家帮王思窈计算出了她退休后可以领取到的养老金。

　　她的养老金替代率在12.5%—46.9%之间，而理想的养老金替代率是80%，离优质的养老生活还相差甚远。王思窈觉得，单单靠社保，只能解决温饱问题，理想的养老生活不过是海市蜃楼，自己应该未雨绸缪为以后做打算了。

　　大量实践和研究成果表明，养老金替代率保持在70％至80％之间的水平是比较合适的，这样就可以保证退休前富足的生活质量，退休后还能维持不变，乃至要求更高标准的生活，一定是离不开足够多的养老金了！

　　从下表中，我们可以看到一串惊人的数据，不同情况下，思窈的养老金总额缺口竟然从75万到218万之多。如果活得更久或者提前退休，那么需要的养老金恐怕会是一个可怕的“天文数字”。

　　从表中我们发现了一个惊人的秘密，定期投资额度的工资占比从3.7%到56.5%，差别竟然是如此之多！

　　若思窈在60岁退休，同样筹备150万的养老金，8%的年化收益率。25岁就开始投资理财的话，只需提拨工资收入的11.1%；等到45岁才开始准备的话，则需要提拨33.9%，而且投入本金相比多达195.1%，几乎多了一倍！同时，年纪越大，投资组合越趋于保守，要达成8%年收益都恐怕成为问题了。

　　具体计算方法

　　职工退休养老金领取公式为

　　(以制度规定的新人为例)：

　　社保退休养老金=(当地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×[缴费年限(含视同缴费年限)×1%]+个人账户储存额÷计发月数。)

　　高薪白领:养老金缺口超350万

　　对于思窈这样的普通白领，情况这么不妙，那么，高薪的白领是否就会好点呢？我们来看看，相当于思窈两倍工资的白领，是否就可以高枕无忧了？

　　从表中可以发现，恰恰相反，收入起点高的人的退休金缺口反而上升，两倍工资收入4000元/月，起点30年缴费60岁退休的养老金缺口竟然超过310万；若缴费25年，则缺口高达358.7万元以上。同样的5%平均收益率，投入额的工资占比反而上升2.2%或者3%，投入的本金比高达2.25倍多！