试水产品处境尴尬

　　事实上，仅仅10年的贷款期限和“55岁以上”、“至少拥有两套房子”、“按月向银行偿还利息或部分本金”等规定，令这项业务变得有些尴尬。

　　从经济能力角度来讲，倘若申请人名下已有两套房子，说明他已经有了一定的经济基础，在这样的前提下，似乎没有道理不花自己的钱而去申请养老贷款。即使是除了两套房外别无所有，也完全可以变卖其中的一套房子用于养老，无需辗转与金融机构打交道。

　　从贷款年限角度来看，倘若申请人55岁时便成功申请到了养老贷款，10年之后，65岁的老人将面临要么一次性偿还剩余本金，要么对房屋进行处置的艰难选择。根据统计，我国居民平均寿命为71岁。这意味着从65岁直至去世，老人的养老问题将可能成为另一个难题。

　　实操层面限制重重

　　不少业内专家直言，“以房养老”对于解决社会难题的现实意义不言而喻，但是在现实操作中却面临着不少难题。

　　首先是房屋产权的问题。与西方国家不同，我国现有的制度下房屋产权为70年，《物权法》中对于住宅建设用地使用期期满后的情况，只以“自动续期”四个字表述，而对于续期时限、续期费用和如何续期等具体问题却未提及。没有法律政策作为依据，不少存有“以房养老”构想的金融机构和个人为此望而却步。事实上，这也是“以房养老”屡遭争议的主要原因之一。

　　其次是盈利问题。金融机构毕竟不是慈善机构，在推出“以房养老”业务时也将不可避免地考虑到收益。中国的房地产市场环境在很大程度上会受到宏观调控政策的影响，业内人士对于短期内的楼市走势尚且无法完全看清，几十年后的情形更加难以明朗。产权风险和房屋贬值风险催化了金融机构和个人患得患失的心理，增加了以房养老的难度。

　　传统观念难以逾越

　　在传统观念中，“养儿防老”天经地义，“但存方寸地，留与子女耕”的想法更加根深蒂固。对于中国的老年人来说，一辈子辛辛苦苦赚来的钱大半投在了房产上，“以房养老”虽然能够为他们提供养老贷款，但是房产最终将被金融机构收回而不能留给子女，同时还要在养老院颐养天年，不能享受儿孙满堂、子女绕膝的快乐，这令他们在情感上难以接受。在采访中甚至有人提出，“与其为了花养老贷款而让银行拿走自己的房子，倒不如干脆趁早卖掉房子，花自己的钱。”