第三个创新，推动“消费养老”这个概念，有利于建立长期、稳定、互动、有序的社会经济关系。现在商业欺诈、不诚信的市场行为比比皆是，都是即时消费，没有长期消费的机制和制度安排。在家帝豪模式当中看到这样一种长期安排的理念（当然不应该是垄断的，除了家帝豪，还应该有几百家、上千家这样的平台），是一种长期的、有规划的，它能够防止即时消费当中的不诚信，也有利于解决市场经济条件下，市场造成的巨大资源浪费，因为消费信息不健全而造成生产无序和生产浪费。而这正是我们经济发展当中一直困惑的问题，如果通过这个消费平台，不光是购买商品，还可以了解消费者的消费需求，他消费了产品以后，还有什么建议，如果采集起来再提供给服务商和生产商，反过来就查促进生产，发展成大家向往的、理论上也在研究的定单式的生产。把某些计划因素引入到市场经济，这也是没有解决的问题。至少通过这样一种模式，看到了这样一点希望，有研究的空间和余地，可以深入下去。

　　第四个创新，提出了一个个人发展规划的问题。个人怎么来考虑将来？实际上我们这一代，包括老三届都过去了，概念也是老了，通过现有模式解决这个问题。现在要研究的是二十年后养老的人，三十年后养老的问题。美国延长退休年龄用了40多年时间。养老问题不能急功近利，也不是短期能够解决的，研究一个新的模式，加以创新。提出个人发展规划，个人理财、个人消费，有利于社会的稳定和有序。实际上消费是对个人的一种软强制，他必然要消费，你有序引导他，这样就超越了现在这样一个网站目前提供功能的局限。

　　我很受启发，还可以深入研究这些问题，它可能对改变经济发展方式，可能对改变社会保险制度的架构，增加一些新的来源和补充，增添它的活力，都是有意义的。

　　在这里，我还要提四点具体的建议：

　　一是研究政策和法规，在目前没有规范的情况下，分段将一个完整链条行为当中切断，比如说第三方托管，有管资金的资质和机构出来，与消费者签订的合同要符合消费者权益保护法，返点不是税收范围当中，不要冒出来一些东西，要适用相关法律保护，不要冲撞。

　　二是用现有的法规规范超前的行为是远远不够的，需要学界、理论界、实业界的同志加深研究，逐步完善起来。我认为仅有家帝豪一家电子商务机构和一个模式这么做是不够的，要推动更多的机构、更多的企业来做。

　　三是这样一种模式要从宏观上思考，家帝豪本身要有一个规划，就是要发展壮大，同时应该借这种模式上升到制度设计的研究，制度不成熟可以不推出，但是不能不研究，不研究就永远没有机制。当时小岗村十几位按了手印承包土地的人也是冒天下之大不韪的，后来很多问题都没有想清楚，包括后面的土地流转和承包等等问题。我们的研究要早日启动。

　　四是消费的时候是不是能够提出共有财产的概念，让他消费，但今后不能让他留下风险，这些问题都需要研究。