我国社保缴费额世界最高30%替代率引担忧

　　主持人：王老师你是高级理财规划师，肯定也会碰到很多年轻的朋友跟你咨询，他们怎么样在目前的保险里面，怎么样自己去养老和规划的一些问题。你对于目前年轻人，他们在这种社会制度下，有什么样的一个观点和看法？

　　王海燕：因为咱们国家现在的养老制度，其实跟国外是一样的，也是三条腿，三个支柱，第一个就是刚才讲到的国家的基础社保，养老是很大的一块。第二还应该有一块就是企业年金，是主要企业为养老做一部分他们的支付，然后个人在这里面再支付一小部分。然后第三块是个人，是做商业的养老保险。这三块因为咱们国家有咱们国家这么长时间发展的一个特殊的情况，就是基础社保现在咱们的缴费额，是相当的高，占到了咱们的整个最低的工资水平的40%以上，还不包括其他的公积金那一类，如果都加上肯定是超过40%。这在世界上各个国家来说，这个比例是最高的，两倍以上的额度，这个缴费额。那么企业年金呢，这个基础在咱们的整个社保当中，整个的养老金当中只占到了10%。而国外他们这部分缴费本身低，而他们的占比能占到30%-40%，同时在国外的企业年金的制度已经非常健全，所以企业对承担了很大一部分养老的支付，提前支付。那么另外第三部分，个人在做一些补充，我们国家现在因为前面的缴费额，基础养老的缴费额已经相当的高，企业只有一些大型的国有企业，盈利非常好的企业能够做到个人给企业员工做一些，企业的养老金的补充。那绝大部分人都是没有这个部分的。再加上我们国家对于养老来说，可能是从我们父母辈那个过程过来的，国家一定都会管，都认为国家都会管，就是只有提到议事日程上来说，怎么会养老金空帐这么多，将来可能还会有。因为国家可能会没钱支付养老金，所以会延长这个退休年龄。

　　所以大家才会热烈的讨论这个问题，在工作过程当中，碰到的各种各样的一些客户，什么样的客户都有，比如公务员，他就会觉得国家会养我，然后一些企业的外企的那些，他也会觉得我们都有社保，几乎所有人，现在国家社保是强制的，几乎所有的人都会说我有社保，但是没有人真正仔细计算过，这个社保到底替代率有多少。但是它现在也不是因为担心社保覆盖率的问题，也是会担心忽然有这样一个新闻，有这样一些事情来谈，社保可能支付不了了，所以大家还在担心。其实不仅要担心这个，更应该担心社保的替代率，社保其实在目前咱们国家来说，也就30%的替代率，这个替代率的概念，比如说我们现在1万块钱的收入来算，最后我在退休的时候，我其实只有3000块钱的退休金。这就是替代率的概念。但是那个时候，你就可以想象，我们的生活水平会一下子降了很多。

　　养老金替代率能达到70%才能维持现有生活

　　主持人：再加上多少年之后的通货膨胀。

　　苏志钢：再加上通货膨胀。社保是有一个比例，因为社保领的时候是按前一年的社平工资的比例来做的，工资也是随着通货膨胀在递增，这是肯定的。所以这一点，不是重要的考虑范围，更多的是这个替代率的问题。发达国家，国外现在社保的就是保险的包括基础养老，包括企业年金，他们的替代率都是50%以上，有的国家能达到80%、70%。这样的话，国际上也有一个说法，就是说如果你的养老金的替代率能达到70%，你基本上就能够维持你现有的生活水平，我接触到的实际的案例，就是像这方面比较多一些。