商业补充养老保险面临发展新机

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[导读]：目前,我国的社会保险正面临着基金短缺、覆盖范围狭窄、过分依赖政府职能等诸多问题与压力。如何发挥商业保险对社会保险的补充作用是缓解社会保险压力,是一个需要全社会共同探索的重要问题。

　　目前，我国商业养老保险险种有分红型养老险，抗通胀，优点是能为投保人增加收益；两全险，为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群；投连险，中长期投资储备养老金，此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面，投保人没有后顾之忧；万能险的投资渠道较为稳健，由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。

　　在我国老龄化社会的到来，商业养老保险作为养老规划的三大支柱之一，其与社会养老保险的结合是应对养老问题的最佳形式。

　　适应新政商业养老保险乘势而上

　　新政下，商业养老保险需要改进才能乘势而上。有专家表示，商业养老保险需要有适应低收入人群的产品，扩大服务范围，设计提供社保险种涉及不到的服务条款，如提供养老服务或设施、提高养老金运用水平、加强管理、控制风险、提高效益等。此外，还可以开发养老与医疗保险、意外伤害等组合型产品。

　　商业养老保险可以强制自己储蓄。青壮年时期有很多的花钱渠道，如果不要求自己为了将来养老而预先做准备，那么钱在不经意间就花掉了，而老年生活却没了保障。商业养老保险和其他投资理财工具相比，就像一台“傻瓜相机”，也许照片质量不是特别得好(回报不算太高)，但总体还是比较稳定可靠。