社会保障不足

　　老龄化催生商业养老保险“蓝海”

　　来自相关部门的统计数据显示，十二五期间，全国65岁以上老年人口将由2011年的1.78亿人增加到2015年的2.21亿人，平均每年增加老年人将达860万人。日趋严重的人口“老龄化”对社会养老造成了巨大的挑战。而近一段时间以来，有关“退休年龄可能会延迟”的消息更是关系到广大职工的切身利益，从而引发了全社会的广泛关注。

　　据介绍，近年来中国人的平均寿命在不断延长，而养老成本却在不断攀升，消费者已经意识到目前的社保替代率较低，已经不能满足未来20-30年后的养老需求；此外中国人口结构的改变也让人们对传统的家庭养老方式缺乏信心。同时，储蓄养老这种方式也不能有效抵御通胀，如果想要享受有尊严的养老生活，确实需要商业养老作为补充。

　　研究表明，发达国家在进入老龄化社会时，人均GDP一般在5000美元到10000美元之间，而我国目前才只有2000美元，老龄及高龄老年人增加所带来的养老、医疗和照料的负担，已经让国家财政无法负担。

　　“基本养老金替代率的不足，为商业保险留出了巨大的发展空间。”一位养老专家表示，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成，也就是说，晚年的生活品质很大一部分是靠个人在职时的养老理财方式选择。因此，在现有社会条件下，由社会保险、企业年金和个人商业养老保险组成的养老模式亟待建立。

　　“此前中国人寿曾推出了包括福禄满堂、松鹤颐年等多种养老年金产品，一经推出市场便受到了广大消费者的欢迎。在对这类养老产品销售试点时我们发现，目前购买的人群主力年龄在30-50岁之间，职业跨度达20多种，件均保费达1.7万元，且99%以上客户选择了10年期以上的交费方式。这说明越来越多客户是实实在在地为老年生活做规划，人们对未来退休晚年的生活越来越关注。”中国人寿个险销售部相关负责人介绍。

　　除了对于未来养老的忧虑，生活环境和饮食结构的改变，使得包括心脑血管疾病、恶性肿瘤等重大疾病的发病率不断上升，重大疾病已经越来越严重地威胁着人们的身体健康。与此同时，医疗费用不断攀升，罹患重大疾病会给整个家庭带来巨大的财务压力。

　　“对于普通百姓来说，重大疾病、未来养老可能是当前整个家庭财务规划中最大风险。而随着老龄化社会的到来，特别是计划生育这代独生子女的双亲衰老，越来越多的"4+2+1"模式家庭，将面临经济上、时间上等诸多的养老问题，与养老有关的医疗、护理类的保险产品也有着极大的市场需求和空间。”中国人寿产品开发部相关工作人员告诉记者。