有关社会养老保险将调整个人账户缴费比例的消息一出，可谓是“一石激起千层浪”，在市民中间引起议论纷纷，个人养老负担极可能加重。本刊上一期(总241期)的一组封面文章中也特别建议读者以多种方式化解今后的养老压力。其中，商业养老类保险作为一种强制性的储蓄手段，作为社会养老保险的有力补充，也一并成为人们关注的焦点之一。

　　但业内专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中也仍然存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买到适合自己需求的产品。

　　1.定养老险保额

　　市民在选择养老类产品时，必做的一项功课当然是确定保障额度，主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。

　　每个人对退休后的资金需求是不同的，主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游，是否需要保姆照顾等，都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。

　　退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红和其它固定投资收益、子女赡养费等。

　　养老资金缺口其实就是“退休后资金需求减去退休后可获得的收入”，按月或按年计算都可以。算出了养老资金缺口，并确定其中商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要领取多少商业养老金，也就能马上找到对应的保额了。

　　比如，你准备60岁时退休，估计退休后每月的资金缺口为1000元，准备完全用养老险方式来弥补这个缺口，那么你可以选择60岁后每月能领取1000元的养老金产品，月领千元所对应的保额为10万元，那么就选10万元档次。若准备60%用养老保险方式填补，其余40%另谋他途，可能就只需要选择6万元档的保额，今后每月从保险公司领600元。

　　当然，最终确定保额时还要估计自己的经济承受能力。目前的收入决定消费者能承担多少养老保险。每份保障都是有成本的，若测算出来的保额对应的保险费大大超过了自己目前的承受能力，对自己现有的生活产生压力，那就只能先降低保额，再寻求其它更高效的渠道。

　　2.定养老金领取方式

　　对于不同的人群，领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。