分红型养老险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%~2.0%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。其分红又分为现金分红和保额分红两类，现金分红每年可直接兑现，保额分红从长期积累的角度看保障作用更为明显。这类产品适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。

　　万能型寿险作为一种长期的理财手段，由于偏重账户累积，而且部分提取账户资金的手续便捷灵活费用也低，因此也可以用作个人养老金的积累和使用。这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，个人账户部分也有保证收益，目前一般在2%～2.5%左右，有的也与银行一年期定期利息挂钩。此外当然还有不确定的额外收益。由于万能险保额可变、缴费灵活的特点，比较适合收入缺乏稳定性的中高收入人群。

　　投资连结险是各型产品中投资风险最高的一类，当然风险与收益同在，也是最有可能获得较高收益的一类。它也是一种长期投资的手段，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负，被喻为“披着保险外壳的基金”。投连险可为客户设立不同风格的理财账户，其资金按一定比例搭配投资于风险不同的金融产品。投连险投资性较强，风险高，适合风险意识强、收入较高的小部分人群。

　　附表：几类可以作为养老金积累的险种特色

　　险种 内含利率状况 主要特色 适合人群 抵御通胀能力

　　传统型养老险 固定，2%~2.4% 各项领取因素确定 适合没有良好储蓄观念、理财风格保守，不愿承担风险的人群 差，不能抵御

　　分红型养老险 固定部分在1.0%~2.%，另有不固定分红 有不确定的分红利益可以获得 适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群 较好

　　万能型寿险 个人账户部分有2.0%~2.5%的保底收益率　保额可变，缴费灵活 适合收入较高，但常有波动者 较好

　　投资连结保险 完全不确定 设有不同风格的账户可供选择和转换 适合收入高、期望高收益，风险承受力高者 不能确定

　　温馨贴士：到期莫忘领取养老金

　　有的养老年金并非到了领取年金的年龄，保险公司就自动给付，而是需要被保险人在开始领取年金日，凭保险单、身份证件、户籍证明和最近一次保险费交费收据向保险公司申请办理领取年金证件，才能开始领取年金。因此，平日在家庭理财过程中应将保险单等金融单据在特定位置保管，每年年终或隔年年终进行自查。